基督徒為什麼要學理財? (基督徒理財系列 1-4)

作者:陳敏莉 來源:期刊 - 2016靈糧季刊第一季 - 2016-01-31出版 類別:生活園地

一、基督徒常見的理財迷思

1.把投資當理財

當我們談到理財,你立刻想到甚麼?

「我不懂理財,因為我不會投資。」還是「不!我一不買股票,二不買基金,根本不需要理財!」這樣的回答代表你已經落入了第一個理財迷思,就是「錯把投資當理財」。

其實投資只是理財的一環,你可以不投資,但你不可能不理財!讓我們先看一下,「理財」到底是甚麼?簡單說,「理財」就是「打理錢財」或是「管理錢財」的簡稱。如果是這樣定義,基督徒需不需要具備理財知識與能力呢?答案應該是顯而易見的!

任何人得到收入後,是全部花掉?還是會部分存起來?有沒有什一奉獻?會不會刷卡借錢買東西?會不會花錢上課投資自己……?這些都是理財決策,不同的決策代表背後不同的價值觀。接著,觀念會決定行為,行為會養成習慣,習慣則會帶出不同的生活品質。「投資」只是眾多達成理財目標的方法之一,「不投資」不代表「不理財」或是「不需要好好理財」。如果你能作到收支有餘,懂得儲蓄、不過度舉債,恭喜你,你已經具備管理錢財的基礎能力了。總括來看,管理金錢的知識能力,涵蓋範圍不只投資與儲蓄,也包括收支管理、借貸與保險、奉獻與繳稅……。這是我們天天在生活中都要面對的議題,只是過去,我們在學校並沒有機會學到。

2.談理財就不屬靈?

有些基督徒認為:「談理財很不屬靈!」因為,「錢財是萬惡之根!」等一下,聖經是這樣說的嗎?不對!不對!聖經是說:「貪財是萬惡之根」(提前六10)。另小看「貪」這個字,差一個字差很多呢!其實,金錢是中性的,但是人若「貪戀」錢財就是萬惡之根了,正如十誡中訓誡我們:「不可貪戀人的妻子;也不可貪圖人的房屋、田地、僕婢、牛、驢,並他一切所有的。」(參申五21)當我們貪戀一切神所沒有賜給我們的,都是不對的。重點是,我們要與金錢有正確的關係,而非把一切管理金錢的事務都劃為不屬靈的活動。

聖經中有超過兩千節經文談到錢財;耶穌在三年半的講道生涯中講了卅幾個比喻,其中一半跟錢財有關。可見神非常喜歡用金錢來教導關於品格與生命的功課,因為人與金錢之間的關係,剛好能反映人與神之間的關係。包括人如何看待金錢?使用金錢?管理金錢?如何在金錢上蒙受祝福?或者能使用金錢祝福別人?還是受到金錢的挾制與綑綁,常常感到憂慮或壓力?我們知道,神賦予人最大的權柄與任務,就是「治理這地」(參創一27~28),當然也包括金錢在內。所以基督徒不但不應迴避理財的議題,反而應該按照聖經的教訓,建立正確的金錢觀。因此,「基督徒如何打理錢財」不但是為個人或家庭生活需求所要學習的課題,也是承接治理使命的重要學習。

3.財務興盛才是蒙神祝福?

有些基督徒則是誤以為「財務興盛的人才是屬靈的人」,這又落入另一種極端。 我們相信神願意使我們富足,而且神要我們凡事興盛,但是神沒有要我們「崇拜」興盛或是成功,財富的興盛來自於神的祝福,但屬靈的祝福卻不一定只是財富的興盛。

箴言十章22節說:「耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮。」神應許的福是「富足」又不加上「憂慮」,但是「恐懼」與「無知」卻是阻礙人蒙福的兩大障礙。無知使我們容易陷於財務風險,相反的,「認識真理、與聖靈同在」才能使我們脫離恐懼、得到心靈的自由。

 

二、一般人的理財迷失

先看一個案例:單親媽媽透支190萬

善美(化名)原本是個家庭主婦,家庭幸福和樂。偶然間,先生作全身健康檢查當中發現罹患肝癌,而且在一個月之內就過世了。善美被迫一肩擔起經濟大任,處理完後事,現實生活壓力馬上排山倒海而來,善美形容自己的人生猶如從天堂掉到地獄一般。

因為先生年輕時很鐵齒,一直不願意聽善美的意見買保險,因此當他過世時,留下的就是原有的剩餘資產。善美因為恐懼,害怕哪一天噩夢重演,就開始幫自己與兩個小孩買保單,只要覺得繳得起就買,舉凡醫療險、防癌險、意外險、投資型保單、增額壽險,通通都買,希望透過保險防堵所有可能的意外狀況。另一方面因為與公公、小叔相處不和睦,她決定搬出去住,自己買了一間老公寓,即使當時沒有能力繳540萬元房貸,但是善美寧願申請四年的寬限期(就是四年內只還利息、不還房貸本金,付款壓力較輕),也不願意繼續「寄人籬下」。

此外,先生過世後,善美被迫開始找工作,好不容易找到一個貿易公司行政工作,月薪不到四萬元,因為還有兩個小孩要養,為了增加收入,善美還企圖透過投資理財來錢滾錢。她拿出三百萬元積蓄投資親戚的公司,當初講好每年可以拿到五十萬元分紅,等於投資六年就可以本金翻倍。沒想到半年後,親戚捲款潛逃,總共有將近五十個親朋好友被坑,即使打官司,錢也要不回來。

另外,善美還買了很多張投資型保單,因為業務員說:「定期定額投資,長期下來就會賺錢!」但是,繳了幾年下來,發現帳戶裡的錢愈來愈少,儲蓄快要山窮水盡了,連保費都快要繳不起了。更可怕的是,房貸寬限期即將結束,每個月變成要繳五萬元的房貸,萬一繳不出房貸,房子會被銀行拍賣,怎麼辦?

於是善美向理財雜誌尋求幫助,由我提供公益的理財健診與財務輔導(註1)。我首先協助善美建立家庭收支表,赫然發現,善美的年收入(包括薪資、撫恤金、以及頂樓出租收入)雖然約110萬,算是相當不錯,但是年支出竟然高達約300萬。其中包括生活費70幾萬,各種保險費將近160萬(包括保障型、儲蓄型、投資型通通有),另外每個月還定時定額投資共同基金5.7萬元(一年接近70萬元),所以一年透支約190萬。由於房貸寬限期三個月後即將結束,必須開始償還本金,屆時將面臨更嚴苛的考驗。

善美做了近五年的投資、保險,應該累積不少資產吧?整理完「資產負債表」後,我發現,事實上,她名下存款僅剩5萬、共同基金約60萬、股票20萬,最大資產是反映在保單價值上,共約200萬。可是,善美手上還有近百萬的保單貸款尚未償還,加上房屋貸款540萬,整體負債總額已經超過總資產的一半。眼見下一個月生活費已經不夠用了,不是需要賣基金、股票,就是被迫得將保單解約或辦理減額繳清。每一個決定都令善美感到為難與不捨!更重要的是,不論是賣基金或是處理保單,因為都是被迫處理,又將面臨一次財務上的虧損。

善美基於「缺乏安全感」和「缺乏財務智商」,以致出現以下四個理財問題:

問題1:收支管理不當:過度支出

問題2:信用管理不當:過度舉債

問題3:風險管理不當:過度投保

問題4:資產管理不當:過度投機

 

因為缺乏安全感,會沒有節制地不斷買保單和買共同基金;而「恐懼」又生出「貪婪」,因此太容易聽朋友的誘惑或業務員的行銷話術,相信那些投資有多好賺的甜言蜜語。加上缺乏財務智商以及好的理財習慣,讓她的財務狀況更形惡化。例如,她不懂得記帳,無從了解自己的支出早已超過收入,甚至動用銀行儲蓄來繳保費與共同基金。善美也不知道如何評估自己的保險到底要買多少叫做夠用,以至於100多萬的保費買到的壽險遠超過她需要留給孩子的錢,然而一旦發生意外造成重殘時,保險理賠卻又不足以支應她的生活與子女教育所需要。同時她在買房屋時,只顧到眼前的心理需求:不想與公公和小叔同住,卻沒有精算可以負荷現在與未來繳房貸的能力……。

善美家庭透支的數字比較大,問題確實嚴重。不過,我要提醒的是,如果你不注意,你也可能落入跟她一樣的窘境。仔細想想,個案中所出現的恐懼、貪婪、或者對於理財知識的無知,豈不是我們都曾出現的軟弱嗎?即或金額大小或問題範圍不同,難道我們都不曾陷入類似的財務困境、內心的恐懼或誘惑當中?因此,我們需要時時謙卑來到神面前,尋求在「真理」的根基上建造對於理財的「常識與知識」(或者稱為財務智商),才能同時幫助我們脫離「恐懼」與「無知」的挾制,得著財務的真自由,進入神所賜的富足人生!

 

三、建立以神為中心的理財系統

首先,面對金錢,在真理上,我們釐清並堅守神的主權與人的責任,我們要很清楚神是創造一切萬物的主,因此金錢也是歸主掌管,而我們是神的僕人,受差來管理治理這地,因此我們是神的僕人,也是金錢的管家。

1.神的主權

‧神供應:「你們看那天上的飛鳥,也不種,也不收,也不積蓄在倉裡,你們的天父尚且養活他。你們不比飛鳥貴重得多麼?」(太六26)

‧神賜福:「耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮。」(箴十22)

‧神掌權:「他使人貧窮,也使人富足,使人卑微,也使人高貴。」(撒上二7)

當我們真實相信「神必供應」時,面臨失親或失業的困境時,也不至於慌了手腳,或讓憂慮恐懼在心中生了根,以至於失去了判斷的理性。 當我們相信「神賜福」時,我們不會對於投資產生過高的期待值,希望靠名牌或自己的盤算可以追求到不合理的超額報酬。當我們相信「神掌權」的時候,我們對於身處富裕或貧窮,都能謙卑順服,享有內心的平安,而不會想要單靠自己,尋找快速致富的「撇步」,反而跌了跤。

2.人的責任

‧忠心的管家:「那所求於管家的,是要他有忠心。」(林前四2)

‧良善的僕人:「主人說:『好!良善的僕人,你既在最小的事上有忠心,可以有權柄管十座城。』」(路十九17)

‧有見識的管家:「主說:『誰是那忠心有見識的管家,主人派他管理家裡的人,按時分糧給他們呢?』」(路十二42)

 

當我們接受並順服我們的角色只是金錢的管家,而非最後擁有者,同時,也明白神期待我們管理的態度要忠心時,我們對金錢的使用與規劃就會增加一份謹慎的心。而對於消費,則不會有我想要怎麼花,就怎麼花的權利。因為管家最終是要向神交帳的。

我們也要明白:當神稱讚我們是良善的僕人、忠心的管家時,是因為我們拿了一錠銀子賺了十錠銀子回來,所以有權柄可以管十座城(參路十九16~17)。或是如馬太福音廿五章記載的比喻,拿了五千兩銀子的僕人賺回五千兩,拿了兩千兩的僕人賺回兩千兩銀子,都可以被稱為是忠心又良善的僕人。可見,神在乎的不是績效絕對值的大小,而是報酬率!我們每個人都是從領到一千兩開始管理,其實不只是在金錢上面,包括家庭規模、工作責任、小組人數、或是服事範圍等。總之,神給我們多少資源,都不可以浪費,而且要妥善管理達到倍增,就會被稱為忠心又良善,也才會被賦予更多的財富或資源,擴大管理的範圍。

而要作到這樣的績效,則需要向主求「恩賜」與「能力」。主人對於管家的第三個要求,就是路加福音十二章42節中所說的有「見識」;見識就是智慧,敬畏耶和華是智慧的開端。正如申命記八章18節所說:「你要記念耶和華──你的神,因為得貨財的力量是他給你的。」我們不能只求得貨財的能力,卻不求那賜得貨財能力的主。這不是本末倒置嗎?然而,我們當然也可以向賜能力的主求得貨財的能力。因此,我們不必排斥坊間的各種理財知識,只要真理扎根得穩,內心去除貪與怕,就能選擇對我們有益的知識來為我們所用;而神也必賜我們得貨財的力量,好讓我們成為神忠心、良善又有見識的好管家!

 

 

(基督徒理財系列 2)

以理財規劃樹打造蒙福人生

 

在上一期(二○一三年靈糧季刊冬季號)理財心學堂專欄中,我們談的是「基督徒為什麼要學理財」;最主要的理由是:神賦予人最大的權柄與任務,就是「治理這地」,當然也包括金錢在內。然而人類管理的結果,卻是在這個社會中,包括很多基督徒在內,依然充斥著擔心受怕的有錢人、苦悶焦慮的小資族、和透支背債的月光族。

曾經有一個中小企業主夫妻來找我做財務規劃,在面談的過程中,太太提到她最擔心的是退休金;但是經過財務盤點,完成他們的家庭財務報表後,卻赫然發現,他們夫妻資產上億,竟然還會對於退休金有所憂慮?!這太令人不可思議。聽在大部分資產不到他們十分之一的人耳中,豈不顯得特別刺耳嗎?但是感覺是因人而異,並沒有對錯。

原來,是因為老闆娘跟著先生胼手胝足廿年才累積出現有的財富,她實在累了,很希望三、五年後就退休。但是先生卻還興致勃勃想要買地擴充廠房,再衝個十年以上。這樣的企圖心看在老闆娘眼裡,卻讓她擔心自己的退休金會在先生晚年的事業衝刺中有被賠掉的風險。可見財富的多寡不是幸福安心的保證。但有一件事是很公平的,就是當仇敵要用「恐懼」牢籠我們的時候,對象是不分資產高低的!

因此,對於「金錢的管理」,我們要建立「以神為中心的理財系統」(如圖一)。首先要承認並順服「神的主權」,相信我們的一生由「神供應」(參太六26)、「神賜福」(參箴十22),「神掌權」(參撒上二7);相對而言,也要認清楚人的責任就是要成為神「忠心的管家」(參林前四2)、「良善的僕人」(參路十九17)、以及「有見識的管家」(參路十二42)。

「你們看那天上的飛鳥,也不種,也不收,也不積蓄在倉裏,你們的天父尚且養活牠。你們不比飛鳥貴重得多嗎?」(太六26)

「耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮。」(箴十22)「他使人貧窮,也使人富足,使人卑微,也使人高貴。」(撒上二7)

「所求於管家的,是要他有忠心。」(林前四2)

「主人說:『好!良善的僕人,你既在最小的事上有忠心,可以有權柄管十座城。』」(路十九17)

「主說:『誰是那忠心有見識的管家,主人派他管理家裏的人,按時分糧給他們呢?』」(路十二42)

(圖一)

如果我們將理財架構在以真理為根基的信念上,對於金錢就能發展出「不貪財」、「不憂慮」、「敬虔」與「知足」的態度,歸金錢的主權給神,對於財富的得失心就能降低,那麼在學習理財知識時就更能客觀理性地吸收與調整,不會因為私慾或恐懼讓我們做了偏差的判斷,或是基於防衛而不願改變。

 

理財規劃樹

接下來,就用我設計的「理財規劃樹」,來幫助大家建立一套所有人都可以應用的理財知識系統。

讓我們將一生當中可能會擁有的財務需求或夢想,如買車、買房、存子女教育金、存退休金……比喻成蘋果。當我們想種出鮮甜清脆的蘋果時,希望蘋果樹長得又高又大又健康,我們一定不會將水分和肥料直接灑在蘋果上,而是要施作在土壤裡,好讓樹根扎得穩,養分可以順利輸送到樹枝與樹葉,緊緊相連;遇到颱風大雨,樹才不易倒,蘋果也不易掉落地。

理財好比種樹,收入有限,需求(或是財務目標)很多,如果要把需求照顧得好,就要做對理財的優先順序,照顧好理財的根基。而理財的三大根基就是:

1.收支管理

    目標要收支平衡,進而追求有結餘。收支有餘才有能力儲蓄,如同蘋果樹照顧樹根養分之餘,還有多餘的養分輸送到樹幹和枝葉與果實。

2.信用管理

   舉債要適當,避免負債過重或是利率過高,導致收支失衡,甚至被迫賣掉原本要存來繳孩子學費,或是房屋自備款的保險或基金。

3.風險管理

如果,我們能在金錢管理上,持續做好健康的收支、信用,以及風險管理,就如同一個籃球隊有了堅強的防守系統,這時候再來進攻,累積更高的分數,才會是淨得分。這時候再依據理財規劃六步驟,按部就班達成每一項理財需求(或理財目標),這六大步驟就如同建立粗壯的樹幹一般,成為樹根到枝葉之間堅實的支撐與輸送系統,讓蘋果樹的枝葉與果實立於不墜之地。這又如同我們去旅行,上路前運用衛星導航作路程規畫一般,請參看以下理財規劃六步驟與衛星導航系統的對照:

 

理財規畫六大步驟 vs. 衛星導航系統

1.設立財務目標 vs. 定位我們要去哪裡?(輸入目的地)

2.建立家庭財報 vs. 定位我們現在在哪裡?擁有哪些資源限制(多少錢?多少時間?)

3.檢視需求缺口 vs. 定位我們離目標有多遠?落差有多大?

4.擬訂規劃策略 vs. 擬定交通策略(坐車?搭船?搭飛機?)

5.選定理財工具 vs. 選擇交通工具(坐車:自己開車?統聯?還是高鐵?搭飛機:長榮?復興航空?)

6.定期追蹤檢視  vs. 重新衛星導航定位(一段時間後,會重新依據路況,調整路線,甚至是調整目標)

運用理財規劃六大步驟,能讓我們邁向理財目標,如買車、買房、存退休金的過程中更有方向感,也更有現實感;比較不會被非理性的恐懼抓住,也比較不會輕易被各種行銷廣告或人情壓力送上門的商品誘惑。好比我們去百貨公司周年慶之前,如果完全沒有先盤點家庭日用品與衣物需求,也沒有寫好購買清單,就很容易臨時被各種行銷贈品或是滿千折百的促銷氛圍迷得失了心竅,不知覺就買了很多自己想要但不必要的東西回家。

而當我們能將理財建立在以神的真理為根基,再佐以合乎中道的理財知識系統,成為神忠心又良善的管家之後,將會得到那些果實?又建構出甚麼樣的蒙福人生的樣貌呢?

(圖二)

 

我將之歸類成三大目標九項果實(如圖二):

1.遠離貧困

當我們一生能維持收支有餘,能儲蓄、借貸量力還得清、保險買在刀口,買的對理賠得夠,就可以一生遠離貧困。遠離貧困的壓力不是只有22K的年輕人,其他如收入數百萬的醫生或業務員常常賺得多,花的也多,一旦收入下降,未必不被龐大的固定開銷所困住。我們也不要以為資產上億的富豪就代表已經遠離貧困。當一個資產上億的生意人,因為一張三百萬的支票軋不過來,四處借調卻求助無門,那時的他豈不比一個資產不到三百萬,但是可以悠閒在家喝茶聊天的人更困窘嗎?

另外,一個開工廠、營業額數千萬的中小企業主,一旦廠房發生火災且多位員工罹難,如果事先沒有做好妥善的火險與雇主責任險的風險規畫,也會因為廠房設備停工損失,以及對員工家屬的賠償損失而面臨一生的心血付諸流水的困境。因此,一生做好收支管理、信用管理、風險管理,才能幫助我們一生都遠離貧困。

2.照顧家庭

如果這三個根基打得深、打得安全,一生都能保持收支有餘,可以儲蓄、不陷入惡性負債,沒有提早發生病死殘等重大風險,或是因為保險買對買夠,以至於沒有對家庭帶來重大財務損傷影響生活與儲蓄,我們就可以按部就班,透過儲蓄投資讓家居住有屋、孩子有錢念大學、晚年退休有本,這些應該都不會太難,只有財務品質與生活享受程度的差別。

3.祝福他人

但是身為基督徒要知道,神賜我們富足的目的,絕非僅止於照顧自己個人家庭;這不是神賜福我們的最大目的,更重要的是也能為別人帶來祝福。不論是傳承給子孫、什一奉獻、還有施捨賙濟,分別祝福了子孫,以及其他有需要機構與家庭等。當適婚的年輕人不怕薪水少,憑著上帝的應許,相信「生養眾多」是神賜福的記號,勇於生養小孩,就是願意先給出去的一種信心態度,而神也使我們不致缺乏。「什一」是彰顯神的主權,是天國法則:「人豈可奪取神之物呢?你們竟奪取我的供物。你們卻說:『我們在何事上奪取你的供物呢?』就是你們在當納的十分之一和當獻的供物上。」「萬軍之耶和華說:你們要將當納的十分之一全然送入倉庫,使我家有糧,以此試試我,是否為你們敞開天上的窗戶,傾福與你們,甚至無處可容。」(瑪三8、10)正如同「繳稅」是彰顯地上權柄,是地上律法:「請告訴我們,你的意見如何?納稅給凱撒可以不可以?」「他們說:『是凱撒的。』耶穌說:『這樣,凱撒的物當歸給凱撒;神的物當歸給神。』」(太廿二17、21)。我們是地上政權的百姓,納稅是國民應盡的義務。而我們也是天國的子民,自然地,對教會的什一奉獻就是代表我們敬重神在天國的主權。

「奉獻」是彰顯人對神的感恩,是喜樂源頭:「弟兄們,我把神賜給馬其頓眾教會的恩告訴你們,就是他們在患難中受大試煉的時候,仍有滿足的快樂,在極窮之間還格外顯出他們樂捐的厚恩。」(林後八1~2);而「賙濟」是彰顯人對人的憐憫,是祝福源頭:「他施捨錢財,賙濟貧窮;他的仁義存到永遠。他的角必被高舉,大有榮耀。」(詩一一二9)「賙濟貧窮的,不致缺乏;佯為不見的,必多受咒詛。」(箴廿八27)

而且這三個目標是可以同步進行的。月領22K的年輕人仍然可以透過在便利商店捐出一張電子發票給2047(愛鄰協會)或5291(喜樂家族基金會)、或是奉獻一個上午在天使心家族基金會當志工來祝福別人。如同聖經在路加福音廿一章2至4節中一個「寡婦投了兩個小錢」的故事;耶穌說:「我實在告訴你們,這窮寡婦所投的比眾人還多;因為眾人都是自己有餘,拿出來投在捐項裡,但這寡婦是自己不足,把他一切養生的都投上了。」主耶穌看的不是我們奉獻的絕對金額,祂看的是我們有多願意、多捨得的心。

想一想另一個考驗:你覺得你是在年薪卅萬的時候比較難奉獻十分之一?還是年薪三百萬的時候比較難奉獻出十分之一?當我在教會演講的時候,講到這裡,台下冒出各種聲音,有不少人說:「三百萬」。我個人相信,如果年收入三百萬才信主的人,一受洗就要開始每月奉獻兩萬五千元,一年要奉獻三十萬元,的確很可能會經過一番掙扎的。

但是根據我個人的經驗,如果我們是從月薪三萬元起就願意以什一為支出的第一優先,然後量入為出,仍然能做到收支有餘時,我們會得到上帝更多的祝福與財富的託付。這時候財富的增長很可能會隨著神的恩典與人感恩的心,與對上帝的信心同步增長。

那麼當月薪增長到卅萬時,是一點也不吝於做三萬元的什一奉獻的。因為深知道,十分之九還有廿七萬呢!而且當我們能從月薪三萬元增長到月收入卅萬元,自己所付的努力絕對沒有十倍成長那麼多,所以大部分是來自於上帝的恩典,自己有甚麼好誇的呢?同時,這也代表神對我們金錢管理的信任。但是要搞清楚,錢還是大老闆的,我們又有何權力將之佔為己有呢?神既然信任我們可以做祂的好管家,我們當然要隨著神的感動與指示,將更多錢分配在有需要的人身上。當然,神是好主人,也必不虧待管家,我們既是神的僕人,並且又是主耶穌的朋友,所以在勞碌之中,在財務能力範圍內,吃喝享福,這也是神的恩賜(見傳道書三13)。

總而言之,「遠離貧窮、照顧家庭、祝福他人」既是我們一生理財的目標,也是蒙福人生的果實,而且有出才會有入,循環不息。從路加福音六章38節:「你們要給人,就必有給你們的,並且用十足的升斗,連搖帶按,上尖下流的倒在你們懷裡;因為你們用甚麼量器量給人,也必用甚麼量器量給你們。」就可以看得很清楚,當我們願意給的時候,上帝的祝福才會再回到我們身上。你希望擁有一個生生不息的蒙福人生嗎?從願意給出去、祝福別人開始吧!

 

 

 (基督徒理財系列 3)

建立收支有餘的蒙福人生

──成為神忠心管家的第一步

很多人以為,理財就是談如何賺更多錢?特別是如何透過投資賺錢。其實,理財談的是要如何「管理錢財」,絕不只是單單研究投資。作為基督徒,我們應該憑著信心,相信神會供應、神完全掌權、神會賜福,不過,人的責任是要成為「忠心又有見識」的管家、作良善的僕人(詳參二○一三年冬季號「基督徒為什麼要學理財?」)。

至於忠心管理的目標,也是人生蒙福的果實,包括遠離貧困、照顧家庭、以及祝福他人。人生有各種家庭財務需求或夢想,諸如買車、買房、存子女教育金、退休金等;不過,在照顧家庭各樣需求之先,得先脫離貧困,這就好像種植一棵蘋果樹,想要順利開花結果,根基一定要穩,而「收支管理」、「信用管理」、「風險管理」正是理財規劃樹的三大根基(詳參二○一四年春季號「以理財規劃樹打造蒙福人生」)。接下來,本文將深入探討收支管理的觀念與方法,目標要讓大家把理財的基本功先練好、練熟!

 

收支管理重點一:建立次序、管理有餘

談到收支管理,簡單說就是收入和支出都要管理。按照收入與支出的相對關係去分類,通常會造就以下三種不同的人生:

        負債人生:支出>收入=預支未來──未來生活都在「償還過去」

        月光人生:支出=收入=花掉現在──未來人生就要「永遠工作」

        有餘人生:支出<收入=儲蓄未來──未來人生定能「順利退休」

這三種人生你想要那一種?神的心意又是如何?

哥林多前書十四章40節說:「凡事都要規規矩矩的按著次序行」。談到次序,我將一般人的收支順序,分成兩種模式:

模式A:收入-支出=儲蓄

用此模式花錢的人,收入落袋後,通常會隨興支出;幸運有剩的,才存下來。如果剛好打平,就成了月光族。若是不夠用,就得落入借錢的窘境,然後憑感覺,下個月省一點,看看能不能碰運氣有所轉變。在生活中,他們則會不斷抱怨政府政策、社會環境、老闆苛刻,最終卻是於事無補。

如果你想要享受「有餘人生」,你的收支公式得要改成:

模式B:收入-儲蓄=支出

花錢模式B的人會先訂下儲蓄預算,堅持自己每個月要固定存下一定金額,剩餘收入才是可支配餘額,在此範圍內盤算,如何精簡支出、創意消費。我看過一個個案(萱萱),故事曾刊登於Smart智富月刊(166期,2012年5月號)。這位不滿卅歲的年輕女孩,廿二歲到廿九歲之間,工作月薪只有22K(2.2萬元),從沒被加薪,但也沒有抱怨。因為收入太少,所以她兼家教,每月因此多賺五、六千元,可是月收入仍未能突破三萬元。儘管收入低,可是她四年就存到人生第一個100萬元。她如何能做到?關鍵就在她堅守上述公式,不但強迫自己儲蓄,還配合定時定額投資共同基金,目標就是要嚴格控制自己的物欲,只能在收入扣除儲蓄後剩下的餘額內花用。妙的是,她並沒有因此犧牲生活品質,照樣固定上健身房運動、偶而看場二輪電影、每兩年還花兩萬元出國自助旅遊。

對於基督徒而言,因為考量什一奉獻,收支公式還可延伸出以下三種進階版的變化:

模式一:收入-支出-儲蓄=什一奉獻

收支模式一的用錢次序是:先花錢,有剩餘,再優先為自己存錢,有足夠安全感後,才願意做什一奉獻,如果不幸當月花費太多,優先被排擠掉的就是什一奉獻。因此,什一奉獻非常不穩。如果是連儲蓄都無法穩定執行,就更別提什一奉獻了。

模式二:收入-支出-什一奉獻=儲蓄

收支模式二的的用錢次序是:先花錢,沒甚麼預算概念,同樣是隨興花用,有多餘,會優先盡量做到什一奉獻,不足什一就沒有辦法了!當然,這類朋友通常是無力存錢的。如果奉獻完什一,還有餘力,會再不定額的儲蓄。這類行為模式的基督徒,要小心避免落入宗教上的驕傲:感覺自己很敬虔。可是,一旦存不下錢,又忍不住抱怨神:「主阿!我已經這麼敬虔愛主!寧可犧牲存款,也要先做什一,但是為什麼祢都沒有祝福我呢?!」其實,當我們相信神有主權時,同時也承擔人要成為忠心管家的責任(請詳參2013年冬季號「基督徒為什麼要學理財?」)。既是如此,我們應該一方面帶著信心先做什一奉獻,但也看重自己在管理金錢上的責任,務求要量入為出。

模式三:收入-什一奉獻-儲蓄=支出

因此,基督徒的最佳收支管理其實是模式三:先什一奉獻,再按既定儲蓄計畫扣除每月應儲蓄金額為自己存錢,剩下的可支配餘額才供消費。如果感覺力有未逮,建議應帶著仰望神供應的信心與盼望,向神禱告,祈求在工作和管理金錢方面的智慧,設法增加自己在職場上的價值與貢獻,以增加收入,或是追求精省開銷的智慧。無論如何,要避免出現對神苦毒抱怨,並且總是帶著極大的盼望,因為相信「耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮。」(箴十22)

 

收支管理重點二:數點牛羊、建立財報

如果你常常入不敷出,接下來通常會出現以下兩種狀況:一是因為本身就沒有什麼存款,賺的錢又不夠花,這時不是向父母尋求幫助,就是借貸度日,但是,至少自己很清楚財務上已經在透支了,未來賺的收入將不斷要拿來還債。另一種較會被忽略的風險是,本來在銀行有些存款,但是不知從何時開始,或者因為收入下降,或者因為開銷不斷攀升,終究賺的錢因為不敷當月開銷,早已經默默地在坐吃山空,卻不自知。這種風險如同溫水煮青蛙,因為柴火(支出)是慢慢增加,青蛙在熱鍋中逐漸適應鍋中緩緩上升的溫度,以至於當我們發現時,已經落入垂死邊緣,戶頭幾乎已經淨空了。

我過去處理過蠻多類似個案,「嚕嚕米」算是典型的個案。嚕嚕米與先生在南台灣加盟超商開店做生意,多年來,收支有餘還能存下一些錢,嚕嚕米為了怕先生花掉,聽信登門推銷的保險業務員遊說,不但陸續買了保障型保單,也買了儲蓄險,想要強迫自己儲蓄。又因為聽了很多投資演講,一個月定時定額三萬元買共同基金。二○○七年春節還聽信業務人員推銷說,過年期間賭場和菸酒公司最賺錢,開店做生意的人沒時間去賭博或抽菸喝酒,那就跟著國際級菸酒公司賺吧!於是這對夫妻就解掉定存,買了連結賭場和菸酒公司的保本型連動債保單,但是隔年遭逢金融海嘯來襲,超商生意不斷下滑,但是每一筆固定開銷卻一筆也省不掉。

戶頭裡的錢因為做生意有很多不定額的收入、和很多不定期的支出或周轉金,因此存款餘額上上下下,剛開始沒有覺察到異狀,以致長期下來,隨著店裏頭生意愈來愈差,等到發現戶頭存款已在上下震盪中逐步減少時,才驚覺自己早已入不敷出,看起來好像繼續執行的強迫儲蓄、定時定額投資,其實都只是在扣老本,已經快沒錢可以繼續繳費了,才趕緊找專業人士求助。

當我為他們盤點財務報表時,赫然發現,他們一年透支36萬元。意思是:他們的年支出超過年收入36萬元。因此他們自以為每年透過定時定額和儲蓄險存下不少錢,但是其實只是左口袋的銀行存款轉進右口袋的投信公司或保險公司,儘管保單價值和基金投資金額看似有在持續增長,但是銀行戶頭的錢卻愈來愈少。你可能認為,「強迫儲蓄」以及「參與投資」有甚麼不好?其實,任何金融工具都有其功能和好處,正如每一種藥都有其藥效,但是重點必須「對症下藥」,並要「用對劑量」。如果「服藥過量」,「治病良藥」也可能會變成「致命毒藥」。對於收支管理而言:

「用對劑量」就是支出管理中,支出要與收入相襯。例如110萬元年收入,生活開銷加上固定儲蓄險和定時定額支出共108萬元是剛好打平,但是當收入掉到剩下70萬時,支出仍然分文不減,銀行存款總有被搬空的一天。就像80公斤的大人和20公斤的小孩,就算是生了相同的病,每天服藥的劑量應該會大不相同。

至於如何確認自己是否用對劑量?關鍵步驟在你得先學會記帳、做出家庭財務報表,否則很可能落入以下收支模式:

模式四:收入-什一奉獻-儲蓄<支出

或是改寫為

模式四:收入<支出+儲蓄+什一奉獻

如果不能清楚掌握自己的收入與支出,在支出和收入脫鈎的情況下,要是銀行帳戶又還累積了一些積蓄,這時又盲目地不斷追買新的儲蓄險保單或定時定額投資基金,你很可能就會像嚕嚕米一樣落入「螞蟻搬家」的窘境,或是被我稱為「重新資產配置」的風險中,把高流動性資產(存款)全部搬到低流動性資產(儲蓄型保單)和風險性資產(基金)中,這麼做不但會讓你面臨存款見底、無力繳保費的風險,一旦存款見底,面對生活所需或有繳保費壓力,這時為了救急,不是去做保單貸款,就是被迫解約保單、損失解約手續費,或是賣掉正在虧損的基金來斷尾求生。

路加福音十六章1至2節這樣寫道,耶穌又對門徒說:「有一個財主的管家,有人在他主人面前告他浪費主人的財物。主人把他叫來,對他說:『我聽見關於你的是怎麼一回事呢?把你管理的帳目交代清楚,因為你不能再作管家了。』」

討論了不同的收支管理模式後,我想,大家應該了解:「不貪戀錢財」並不等於「不管理錢財」,主耶穌要我們做管家的──「不可浪費」。當我們花錢超過我們的能力,或者總支出超過總收入時,就是一種浪費,主人可以隨時要求我們把管理的帳目交代清楚,否則就有虧管家職守,嚴重的話是會被解任的,更不用想要得到管理更多金錢的機會。

至於記帳或者是建立財務報表,這些都是「手段」,並非「目的」;目的是要能掌握個人或家庭真實的收支和財務狀況。這部份資料如果你能掌握,即便不是每天精準記帳後的成果,也沒有關係。千萬不要落入法利賽人的規條主義,把「記帳」奉為至高無上的標準,結果花太多時間記帳,而無暇分析記帳帶給我們甚麼意義。或者相反地,認為記帳太麻煩、無法很精準,或是很難持續,就以此為理由不去管理錢財。其實,帳記不好,你應該要調整的是「方法」,而非「目標」,抓住理財的精神與原則,比起堅持某個特定做法的細節更重要。其實,記帳或是建立財務報表也可以很簡單,未來我們會再專文討論。

你想要在財務上成為神忠心的管家嗎?只要做好收支管理,相信大家應該更有信心每月優先做好什一、養成儲蓄習慣,並且量入為出,帶著「神供應」的信心與盼望,把每個理財目標都帶到祭壇前、向神尋求。請記得!理財必須建立在真理以及正確的收支次序上,認真做好這一步,我相信,每個人都能成為得神稱讚的好管家!

 

 

 (基督徒理財系列 4)

拒絕背債的自由人生

台灣大學生的負債比率有多高?答案可能出乎你的意料之外!按照教育部最新統計資料,近三年大學生辦理助學貸款人數占全部學生的比率始終維持在24%~26%之間。換句話說,台灣大學生平均每4人就有1人是靠借錢來念書。

二○一三年九月開學季,大學生每人平均申辦學貸金額更再創歷史新高達到4.24萬元。用這個數字估算,假設這些學生每學期都靠學貸繳學費,那麼大學四年畢業,他們會背債40~50萬元。這樣的學生有多少?雖然教育部沒有提供精確數字,不過,按照教育部的「圓夢助學網」統計,101學年度申請學貸的大學生總數為33.46萬人,占當年度大學生總數的24.65%,這是近3年來最低的水準。假設這些大學生有3成的人在畢業前就還清貸款,那麼還有7成、意即超過23萬人的大學畢業生會背著負債進入社會。接下來,這些社會新鮮人為了買車、買房、甚至是一些消費品,他們還會背負房貸、車貸、或是卡債等不同名目的負債。

把範圍縮小到台北靈糧堂的會友,依據我個人去年五至七月間對生命培訓學院師生、牧靈諮商研究所同學、以及裝備中心所開理財課程同學所做的問卷調查,在樣本數共263人中、有43%的人正在背債,負債比將近一半,這中間無力攤還本息的人則有5%。別小看這5%的人,他們可是樂意事奉神、非常愛神的弟兄姊妹,為何會落入無力償還本息的地步?這是神對他們的試煉?還是他們在面對債務、管理債務的人生課題上少了一些學習?我認為,應該是後者。

人生有些負債很難避免,例如學生因為父母經濟狀況不佳,必須貸款才能上大學,這並非出於自願。另外,以目前經濟環境看,大部分人貸款購屋都有困難,更何況不辦貸款就能買房?長期關心卡債問題的教會長老林永頌律師曾在台北靈糧堂分享,依據他實際與卡債族互動的經驗發現,卡債多半來自貧窮,並非因為奢侈消費。隨著債務成因日趨複雜,並非單純教導「不要舉債」,就可以讓大家不再陷入背債窘境。我在《靈糧季刊》2013年冬季號「基督徒為什麼要學理財?」一文中曾提到:「收支管理」、「信用管理」、與「保險管理」是理財三根基,而且會互相牽動,做好這三項管理是遠離貧困的基本功。本期就讓我們一起學習:如何按聖經真理與合宜的財經知識審慎使用貸款、避免落入消費試探,同時,建議已經陷入債務困境的弟兄姊妹可以透過哪些社會資源得到幫助。目標是要讓我們不論現在景況如何,都能倚靠真理和知識,擁有財務自由的人生。

 

審慎使用貸款,平穩建造家庭

案例分享:小偉的正面信用人生

小偉:

‧18歲考上大學,因為家庭經濟不佳,每學期向台灣銀行申辦學生貸款5萬元,畢業後開始按時還款,每月還款近七千元。27歲將學貸全數還清,同時累積了20萬存款。

‧24歲申請人生第一張信用卡,每月編列生活預算,按時繳納信用卡每月應繳金額,累積良好信用紀錄,後續辦理房貸很順利。

‧35歲和太太一起努力存到250萬首次購屋,總價700萬,申請了自用住宅貸款490萬元,每月本息攤還約2.6萬元;55歲順利清償所有房貸,進入無債人生,所有儲蓄都拿來加速累積退休金。

 

舉債心態錯誤,人生陷入困境

小開的負面背債人生

小開:

‧15歲被父母送到美國唸書,辦了一張信用卡附卡。由於離家,社交生活凌亂,小開經常刷爆信用卡,讓父母頭痛不已,最後只好剪卡。

‧18歲上了大學,因為父母經商失敗,他只好向銀行申辦學貸,畢業後因為沒有按時還款,導致26歲要申請信用卡時,被銀行拒絕。

‧25歲為了追求女友,雖然沒存夠錢,卻靠汽車貸款,買了一台新車,負債50萬台幣。最後儘管順利娶到老婆,但是因為日常消費太多,少有存款,遲至40歲仍然無力買房。

‧40歲借了青年創業貸款計劃開創人生下半場,但是,事業經營不順,小開陷入必須舉新債還舊債的惡性循環,甚至找上地下錢莊,從此跌入被追債的惡夢中。

水能載舟,亦能覆舟。小偉和小開同樣背債卻有完全不同的人生!證明一件事:負債本身不是問題,問題在我們面對借貸的心態、時機與方法。本文先撇開因父母因素導致我們被動負債的情境,先來探討在可以掌控個人財務的情況下,如何避免掉入不斷舉債的惡性循環。

 

如何避免借貸、降低利率

聖經對「借貸」原則,說的很清楚。箴言廿二章7節:「富戶管轄窮人;欠債的是債主的僕人。」只要舉債,從此你工作賺到的錢,有一部分必須要支付給債主,因此讓你成為債主的僕人,為他工作;而且這部分工時沒有薪資,因為已經被預支花掉了。換句話說,借貸就是一種「預支未來收入」的行為,從此工作是為償債,而且還款不是只償還本金,還要付利息。多數負債者被債務壓垮,不是因為本金太大,而是因為利息過高,在複利效果下,債務如滾雪球般增長,最終到一發不可收拾的地步。所以不論是聖經教導或是實際生活經驗都告訴我們:負債會讓你心理和生活都面臨極大壓力!

如果人生背債無法避免,建議大家要先管理好自己的「信用」,因為金融機構的借款審核和利率都是按個人「信用」而定,只要債權人預估你還款信用良好,會願意用較低的利率借給你。相反地,如果預估你還錢信用或能力很差,就會要求你支付較高的利率。另外,基於人民生活所需,包括「房屋貸款」、或是「學生貸款」,政府都會以政策或資源介入,讓我們以較低的利率借款。因此,我們應審慎區分自己的借貸動機和代價,如果是為了個人或家庭需要,申請學生貸款和自用房屋貸款等生活所需,貸款利率應該相對較低。不過,仍應注意以下幾項降低風險的借貸原則:

‧房屋貸款盡量不要超過房屋總價的7成

‧貸款後,家庭總負債最好不要超過總資產的5成

‧每月本息攤還房貸金額最好不要超過家庭固定收入的3成

抓住上述「357」的原則,可以讓我們避免因為貸款太多,或是高估自己的還款穩定性,最終讓自己落入繳不起貸款、被迫去借更多錢來支應還款的惡性循環中。

除了珍惜自己的信用外,使用各種金融卡片必須非常小心。因為各種消費廣告會誘惑我們提高「物欲享受」,讓人陷入試探,一旦誤用或超用各種信用卡,就可能陷入循環利息的深淵、成為替銀行打工的奴僕。

現金卡不要用,信用卡要節制

目前金融機構為了滿足消費者需求,發行了現金卡、信用卡和轉帳金融卡(Debit  Card)等不同的支付工具。其中,現金卡是按個人最低信用門檻發卡,辦卡免保證人、免信用保險費就能申請,使用時可從自動提款機提出現金,對急需用錢者很便利,只要有任何消費或付款需要,都可以用現金卡提錢。不過,為了這些「方便」,你必須付出很高的代價,因為在所有支付工具中,現金卡的利率最高,依政府規定年利率可達18.25%。因此使用上必須非常小心,如果你自認收支管理沒有做好,一直無法存到錢,且已持續透支,千萬不能用現金卡去救急。因為一旦使用,你將支付銀行18.25%的高額年息,這會讓你的債務每4年就翻一倍!

(1+18.25%)4=1.9553

以40萬元的現金卡債為例,每月單是利息就要償還6,000元以上!

400,000*18.25%/12=6,083

信用卡申辦門檻相對較高,除了要看財力證明,例如薪資扣繳憑單、薪資單等,以及個人的信用評等。不過,循環利率最高也可到18.25%。不過,現代人許多消費都會刷卡,例如旅遊,或是購買大型家電,使用信用卡確實比較方便。另外,由於金融機構講求信用紀錄,當我們要辦房屋貸款時,銀行會查看我們的信用評等,一個沒有信用卡的人,比有辦過信用卡、但是每期都正常還款的人,信用評等通常會較差。因此,辦一張信用卡無可厚非。但是,切記:信用卡是給有信用的人用的,剛開始使用信用卡,一定要做到依約還款,這樣才能累積信用,一旦有延遲不還紀錄,那怕只有一個月,都會讓你的信用受損,將來在辦理房屋貸款時,會因信用評等不佳而影響貸款資格或條件。

至於轉帳金融卡,除了有一般金融卡提款、查詢、轉帳等功能,又多了刷卡功能。只是消費時會直接從銀行帳戶扣款,意思就是你戶頭裡有多少錢,就只能花多少錢,並不具有信用卡先消費後付款的功能。等於是消費當時要具備百分百的償付能力,所以並沒有以個人信用預支的功能,使用上最保守安全,非常適合年紀輕、抵抗廣告誘惑力較差,或是因種種因素無法申請到信用卡,但是有刷卡需要,或不想帶太多現金在身上的人。若想要幫助自己減少被試探誘惑,轉帳金融卡不失為一個替代信用卡的簡便金融工具。

申命記十五章7至8節說:「在耶和華──你神所賜你的地上,無論那一座城裡,你弟兄中若有一個窮人,你不可忍著心、揝著手不幫補你窮乏的弟兄。總要向他鬆開手,照他所缺乏的借給他,補他的不足。」因此或許你個人沒有背債的困擾,可是在我們身邊可能有些弟兄姊妹已跌入不斷舉債的惡性循環中,面對這樣的兄姊,建議大家要先以同理心對待這些落入債務和生活困境的弟兄姊妹,設法幫助他們脫困。不過,所謂的「幫助」並不是直接拿錢濟助,而是協助他們找出管理金錢的盲點,再輔導他們養成正確管理金錢的態度與知識。如果你無法提供上述幫助,還可尋求教會的支援。

 

教會對於債務纏身者提供的資源

前幾年在金融風暴席捲台灣時,教會關懷中心曾以無息貸款、慈惠金協助經濟困難的會友度過難關,後來「關懷中心」更名為「社會關懷中心」,服務範圍更廣,其中與財務有關的服務項目包括:

1.慈惠救助金(限會友)

此急難救助金的申請僅限本堂會友,申請的相關資訊請洽所屬牧區的小組長與牧者。

 

2.理債管道諮詢

秉持著「債務解決有希望」的信念,針對無擔保債務(例卡債等信用貸款),連結法律扶助基金會,透過法律途徑協助解決債務問題。

台北靈糧堂也曾經在二○一三年十二月二日邀請濟南長老教會長老林永頌律師(他也曾任法律扶助基金會台北分會會長),在小組長月會中與大家分享:「債務是可以解決的!」另外,同場還有法律扶助基金會志工律師、也是靈糧堂弟兄的周漢威律師,主講「債務是可以解決的──消債條例簡介」。這兩場演講都有上傳影片在youtube,從演講主題就可以搜尋到。歡迎有嚴重債務困擾的兄姊可以先諮詢台北靈糧堂社會關懷中心,或是直接洽詢法律扶助基金會。至於若因長期或巨大債務已經產生嚴重失眠、甚至想自殺等心理憂鬱現象,也可以尋求輔導中心的心理諮商服務。

談了這麼多,最後提醒大家,不論是自己或是親友深陷債務困境中,千萬不要忘了,愛我們的天父以及教會都是我們最好的支持系統;你可以勇敢地出聲請求協助,不要自己孤單地面對困難。因為父神教導我們,永遠不要失去盼望!你可以仰望那連麻雀都看顧的主。

註: 

作者的基督徒理財系列(1~4)原刊登於2015年之前的靈糧季刊, PDF檔連結如下:​

2013年靈糧季刊10月號:基督徒理財系列(1)-基督徒為什麼要學理財?

2014年靈糧季刊1月號:基督徒理財系列(2)-以理財規劃樹打造蒙福人生

2014年靈糧季刊4月號:基督徒理財系列(3)-建立收支有餘的蒙福人生──成為神忠心管家的第一步

2014年靈糧季刊7月號:基督徒理財系列(4)-拒絕背債的自由人生