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財務自由 VS. 在財務上有自由

作者:陳敏莉 來源:期刊 - 2016靈糧季刊第四季 - 2018-08-22出版 類別:生活園地

人生在金錢或是財務管理上要以甚麼為追求的目標呢?在社會上,普遍的價值觀是「財務自由」;但甚麼是「財務自由」?

 

何謂「財務自由」?

‧買東西不用看標籤?有錢花、盡量花?

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‧累積到一千萬退休?累積到三千萬退休?

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「財務自由」依據維基百科或是理財規劃專業上的定義,是:當你的財富累積到「無需為生活開銷而努力為錢工作」的狀態。操作式定義如以下公式:

未來「全年非工資收入」>=「全年支出」

非工資收入包括哪些類型?例如將錢存放銀行生的利息、投保儲蓄型保單領的還本金、投資債券或債券型基金領到的配息、買股票配得的現金股利、買房出租所得的租金、以及出版書籍音樂會有版權費……,這些都是「非工資收入」,又稱為「被動型收入」。當這些非工資收入加總超過未來的生活所需,我們就可以自由退休、無須為錢工作。但是,當我們面臨要如何選擇理財工具,如何管理投資風險,就延伸出很多試探與挑戰,有許多人落入愈理愈少,甚至負債的光景中。

歸根究柢,「貪婪」、「害怕」和「無知」通常是使人在財務管理上心受轄制或金錢被虧損的三大基本元素。

 

基督徒可否追求「財務自由」?

人生的生老病死是一個過程,生命氣息都在於主,沒有人可以保證自己的體力、能力和職業屬性可以工作賺錢到最後一刻,因此為老年生活所需而「儲蓄」,其實是一個負責的態度,也是操練我們在日常生活中節制欲求的品格,懂得為將來的「需要」,節制現在的「想要」。1970年代,沃爾特.米歇爾教授(Walter Mischel)帶領學生進行一個測試。他們讓接受測試的孩子單獨留在房間內,給他一塊棉花糖,告訴他:「我會離開15分鐘,如果等我回來,你沒有把棉花糖吃掉,那麼你就會得到第二塊棉花糖。」米歇爾教授之後又持續追蹤這群孩子,發現驚人的結果:當初能忍住不吃棉花糖的孩子,長大之後,無論在學業、經濟、健康、甚至人際關係的平均成就也比較高。這個「棉花糖實驗」教導我們,要從小操練孩子「遲延滿足」的能力,對日後的人生大有益處。

其實,我們基督徒應該是最懂得「遲延滿足」的道理,耶穌正是我們的榜樣。如同希伯來書十二章勸勉我們的,「放下各樣的重擔,脫去容易纏累我們的罪,存心忍耐,奔那擺在我們前頭的路程,仰望為我們信心創始成終的耶穌。祂因那擺在前面的喜樂,就輕看羞辱,忍受了十字架的苦難,便坐在神寶座的右邊。」(來十二1b~2)

因此,在財務上追求「財務自由」,好讓自己確保得到安心的晚年,而過程中操練出「節制」、「儲蓄」、「遲延滿足」是好事。但是,如果焦點僅在於透過個人努力,追求晚年財務安全,而沒有倚靠神,往往在過程中反而會失去安全感!因為焦點在「金錢」和「自己」,更容易落入貪、怕和無知的轄制中,使積極求富的理財行為反陷入憂慮或虧損,不得喜樂。

 

更值得我們追求的是「在財務上有自由」

甚麼是「在財務上有自由」?我個人的體會是,一個「在財務上有自由」的人,就是活出腓立比書四章12節所說的:「我知道怎樣處卑賤,也知道怎樣處豐富;或飽足,或飢餓;或有餘,或缺乏,隨事隨在,我都得了祕訣。」

一個在財務上有自由的人,在心態上是:

‧能不以金錢上的貧富,或他人眼光定義自己的身分與價值。

‧能不論金錢上的貧富,活出「在主裡富足」的生命。

‧能自由地給予和接受,不會有任何心理壓力,或是後悔。

‧能自由無礙且能成熟地拒絕基於人情壓力的銷售、投保、投資、借貸邀約,不害怕他人眼光,或是擔心損及兩人關係……

‧能面對許多的消費誘惑時,有能力向自己的心喊話,斷然向誘惑試探說「不」!

‧能不因著恐懼或貪婪,過度追求投機,或是因著投機行為擔憂害怕或懊悔。

另外,一個「在財務上有自由」的人,在財務上:

‧能管控好在需要用錢的每個時間點,預備好夠用的金錢得以按時支付,無須向人借貸或接受社會救助。

‧能不為了清償債務,失去暫停工作的自由。

‧能在領受神呼召時,財務上的安全度加上從神來的信心度,足以讓自己沒有憂慮地回應神,進入神呼召的禾場服事祂。

一個「在財務上有自由」的人,能活出如同保羅勉勵哥林多教會時所形容的樣貌:「似乎憂愁,卻是常常快樂的;似乎貧窮,卻是叫許多人富足的;似乎一無所有,卻是樣樣都有的。」(林後六10)

 

如何能達到「在財務上有自由」呢?

「敬虔與知足」是神給我們最重要的法則(參提前六6)。很奇妙的是,當我們愈能敬虔知足,對物質的欲求會愈淡,對於退休後的生活所需也會愈低;因為知足,愈不容易陷入貪婪,在財務上受到詐騙虧損的機會也愈低。我們也就愈容易達到在金錢上定義的「財務自由」的水準。

當我們因著「敬虔」,將金錢主權歸給神,因著「知足」的態度,就能享受「在財務上有自由」。不以金錢為追逐的目標,而把焦點放在成為良善、忠心又有見識的僕人,培養「節制、簡樸和遲延滿足」的好品格,將每份收入做妥善分配管理,將神給的恩賜才幹充分發揮,並且一生尋求神的旨意,以致財務管理得當並有餘,達到「財務自由」,就可以更自由回應神的呼召,也能持續為大使命奉獻。

因此,人生目標的順序設定很重要。順序不對,人生是黑白的;順序對了,人生是彩色的!你的人生是什麼顏色呢?主耶穌說:「你們要先求祂的國和祂的義,這些東西都要加給你們了。」(太六33)盼望我們都在主裡,享受七彩人生!

(作者為認證理財規劃顧問CFP、台北靈糧堂東南區小組長)