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基督徒為什麼要學理財? (基督徒理財系列 4)

作者:陳敏莉 來源:期刊 - 2016靈糧季刊第一季 - 2016-01-31出版 類別:生活園地

拒絕背債的自由人生

台灣大學生的負債比率有多高?答案可能出乎你的意料之外!按照教育部最新統計資料,近三年大學生辦理助學貸款人數占全部學生的比率始終維持在24%~26%之間。換句話說,台灣大學生平均每4人就有1人是靠借錢來念書。

二○一三年九月開學季,大學生每人平均申辦學貸金額更再創歷史新高達到4.24萬元。用這個數字估算,假設這些學生每學期都靠學貸繳學費,那麼大學四年畢業,他們會背債40~50萬元。這樣的學生有多少?雖然教育部沒有提供精確數字,不過,按照教育部的「圓夢助學網」統計,101學年度申請學貸的大學生總數為33.46萬人,占當年度大學生總數的24.65%,這是近3年來最低的水準。假設這些大學生有3成的人在畢業前就還清貸款,那麼還有7成、意即超過23萬人的大學畢業生會背著負債進入社會。接下來,這些社會新鮮人為了買車、買房、甚至是一些消費品,他們還會背負房貸、車貸、或是卡債等不同名目的負債。

把範圍縮小到台北靈糧堂的會友,依據我個人去年五至七月間對生命培訓學院師生、牧靈諮商研究所同學、以及裝備中心所開理財課程同學所做的問卷調查,在樣本數共263人中、有43%的人正在背債,負債比將近一半,這中間無力攤還本息的人則有5%。別小看這5%的人,他們可是樂意事奉神、非常愛神的弟兄姊妹,為何會落入無力償還本息的地步?這是神對他們的試煉?還是他們在面對債務、管理債務的人生課題上少了一些學習?我認為,應該是後者。

人生有些負債很難避免,例如學生因為父母經濟狀況不佳,必須貸款才能上大學,這並非出於自願。另外,以目前經濟環境看,大部分人貸款購屋都有困難,更何況不辦貸款就能買房?長期關心卡債問題的教會長老林永頌律師曾在台北靈糧堂分享,依據他實際與卡債族互動的經驗發現,卡債多半來自貧窮,並非因為奢侈消費。隨著債務成因日趨複雜,並非單純教導「不要舉債」,就可以讓大家不再陷入背債窘境。我在《靈糧季刊》2013年冬季號「基督徒為什麼要學理財?」一文中曾提到:「收支管理」、「信用管理」、與「保險管理」是理財三根基,而且會互相牽動,做好這三項管理是遠離貧困的基本功。本期就讓我們一起學習:如何按聖經真理與合宜的財經知識審慎使用貸款、避免落入消費試探,同時,建議已經陷入債務困境的弟兄姊妹可以透過哪些社會資源得到幫助。目標是要讓我們不論現在景況如何,都能倚靠真理和知識,擁有財務自由的人生。

 

審慎使用貸款,平穩建造家庭

案例分享:小偉的正面信用人生

小偉:

‧18歲考上大學,因為家庭經濟不佳,每學期向台灣銀行申辦學生貸款5萬元,畢業後開始按時還款,每月還款近七千元。27歲將學貸全數還清,同時累積了20萬存款。

‧24歲申請人生第一張信用卡,每月編列生活預算,按時繳納信用卡每月應繳金額,累積良好信用紀錄,後續辦理房貸很順利。

‧35歲和太太一起努力存到250萬首次購屋,總價700萬,申請了自用住宅貸款490萬元,每月本息攤還約2.6萬元;55歲順利清償所有房貸,進入無債人生,所有儲蓄都拿來加速累積退休金。

 

舉債心態錯誤,人生陷入困境

小開的負面背債人生

小開:

‧15歲被父母送到美國唸書,辦了一張信用卡附卡。由於離家,社交生活凌亂,小開經常刷爆信用卡,讓父母頭痛不已,最後只好剪卡。

‧18歲上了大學,因為父母經商失敗,他只好向銀行申辦學貸,畢業後因為沒有按時還款,導致26歲要申請信用卡時,被銀行拒絕。

‧25歲為了追求女友,雖然沒存夠錢,卻靠汽車貸款,買了一台新車,負債50萬台幣。最後儘管順利娶到老婆,但是因為日常消費太多,少有存款,遲至40歲仍然無力買房。

‧40歲借了青年創業貸款計劃開創人生下半場,但是,事業經營不順,小開陷入必須舉新債還舊債的惡性循環,甚至找上地下錢莊,從此跌入被追債的惡夢中。

水能載舟,亦能覆舟。小偉和小開同樣背債卻有完全不同的人生!證明一件事:負債本身不是問題,問題在我們面對借貸的心態、時機與方法。本文先撇開因父母因素導致我們被動負債的情境,先來探討在可以掌控個人財務的情況下,如何避免掉入不斷舉債的惡性循環。

 

如何避免借貸、降低利率

聖經對「借貸」原則,說的很清楚。箴言廿二章7節:「富戶管轄窮人;欠債的是債主的僕人。」只要舉債,從此你工作賺到的錢,有一部分必須要支付給債主,因此讓你成為債主的僕人,為他工作;而且這部分工時沒有薪資,因為已經被預支花掉了。換句話說,借貸就是一種「預支未來收入」的行為,從此工作是為償債,而且還款不是只償還本金,還要付利息。多數負債者被債務壓垮,不是因為本金太大,而是因為利息過高,在複利效果下,債務如滾雪球般增長,最終到一發不可收拾的地步。所以不論是聖經教導或是實際生活經驗都告訴我們:負債會讓你心理和生活都面臨極大壓力!

如果人生背債無法避免,建議大家要先管理好自己的「信用」,因為金融機構的借款審核和利率都是按個人「信用」而定,只要債權人預估你還款信用良好,會願意用較低的利率借給你。相反地,如果預估你還錢信用或能力很差,就會要求你支付較高的利率。另外,基於人民生活所需,包括「房屋貸款」、或是「學生貸款」,政府都會以政策或資源介入,讓我們以較低的利率借款。因此,我們應審慎區分自己的借貸動機和代價,如果是為了個人或家庭需要,申請學生貸款和自用房屋貸款等生活所需,貸款利率應該相對較低。不過,仍應注意以下幾項降低風險的借貸原則:

‧房屋貸款盡量不要超過房屋總價的7成

‧貸款後,家庭總負債最好不要超過總資產的5成

‧每月本息攤還房貸金額最好不要超過家庭固定收入的3成

抓住上述「357」的原則,可以讓我們避免因為貸款太多,或是高估自己的還款穩定性,最終讓自己落入繳不起貸款、被迫去借更多錢來支應還款的惡性循環中。

除了珍惜自己的信用外,使用各種金融卡片必須非常小心。因為各種消費廣告會誘惑我們提高「物欲享受」,讓人陷入試探,一旦誤用或超用各種信用卡,就可能陷入循環利息的深淵、成為替銀行打工的奴僕。

現金卡不要用,信用卡要節制

目前金融機構為了滿足消費者需求,發行了現金卡、信用卡和轉帳金融卡(Debit  Card)等不同的支付工具。其中,現金卡是按個人最低信用門檻發卡,辦卡免保證人、免信用保險費就能申請,使用時可從自動提款機提出現金,對急需用錢者很便利,只要有任何消費或付款需要,都可以用現金卡提錢。不過,為了這些「方便」,你必須付出很高的代價,因為在所有支付工具中,現金卡的利率最高,依政府規定年利率可達18.25%。因此使用上必須非常小心,如果你自認收支管理沒有做好,一直無法存到錢,且已持續透支,千萬不能用現金卡去救急。因為一旦使用,你將支付銀行18.25%的高額年息,這會讓你的債務每4年就翻一倍!

(1+18.25%)4=1.9553

以40萬元的現金卡債為例,每月單是利息就要償還6,000元以上!

400,000*18.25%/12=6,083

信用卡申辦門檻相對較高,除了要看財力證明,例如薪資扣繳憑單、薪資單等,以及個人的信用評等。不過,循環利率最高也可到18.25%。不過,現代人許多消費都會刷卡,例如旅遊,或是購買大型家電,使用信用卡確實比較方便。另外,由於金融機構講求信用紀錄,當我們要辦房屋貸款時,銀行會查看我們的信用評等,一個沒有信用卡的人,比有辦過信用卡、但是每期都正常還款的人,信用評等通常會較差。因此,辦一張信用卡無可厚非。但是,切記:信用卡是給有信用的人用的,剛開始使用信用卡,一定要做到依約還款,這樣才能累積信用,一旦有延遲不還紀錄,那怕只有一個月,都會讓你的信用受損,將來在辦理房屋貸款時,會因信用評等不佳而影響貸款資格或條件。

至於轉帳金融卡,除了有一般金融卡提款、查詢、轉帳等功能,又多了刷卡功能。只是消費時會直接從銀行帳戶扣款,意思就是你戶頭裡有多少錢,就只能花多少錢,並不具有信用卡先消費後付款的功能。等於是消費當時要具備百分百的償付能力,所以並沒有以個人信用預支的功能,使用上最保守安全,非常適合年紀輕、抵抗廣告誘惑力較差,或是因種種因素無法申請到信用卡,但是有刷卡需要,或不想帶太多現金在身上的人。若想要幫助自己減少被試探誘惑,轉帳金融卡不失為一個替代信用卡的簡便金融工具。

申命記十五章7至8節說:「在耶和華──你神所賜你的地上,無論那一座城裡,你弟兄中若有一個窮人,你不可忍著心、揝著手不幫補你窮乏的弟兄。總要向他鬆開手,照他所缺乏的借給他,補他的不足。」因此或許你個人沒有背債的困擾,可是在我們身邊可能有些弟兄姊妹已跌入不斷舉債的惡性循環中,面對這樣的兄姊,建議大家要先以同理心對待這些落入債務和生活困境的弟兄姊妹,設法幫助他們脫困。不過,所謂的「幫助」並不是直接拿錢濟助,而是協助他們找出管理金錢的盲點,再輔導他們養成正確管理金錢的態度與知識。如果你無法提供上述幫助,還可尋求教會的支援。

 

教會對於債務纏身者提供的資源

前幾年在金融風暴席捲台灣時,教會關懷中心曾以無息貸款、慈惠金協助經濟困難的會友度過難關,後來「關懷中心」更名為「社會關懷中心」,服務範圍更廣,其中與財務有關的服務項目包括:

1.慈惠救助金(限會友)

此急難救助金的申請僅限本堂會友,申請的相關資訊請洽所屬牧區的小組長與牧者。

 

2.理債管道諮詢

秉持著「債務解決有希望」的信念,針對無擔保債務(例卡債等信用貸款),連結法律扶助基金會,透過法律途徑協助解決債務問題。

台北靈糧堂也曾經在二○一三年十二月二日邀請濟南長老教會長老林永頌律師(他也曾任法律扶助基金會台北分會會長),在小組長月會中與大家分享:「債務是可以解決的!」另外,同場還有法律扶助基金會志工律師、也是靈糧堂弟兄的周漢威律師,主講「債務是可以解決的──消債條例簡介」。這兩場演講都有上傳影片在youtube,從演講主題就可以搜尋到。歡迎有嚴重債務困擾的兄姊可以先諮詢台北靈糧堂社會關懷中心,或是直接洽詢法律扶助基金會。至於若因長期或巨大債務已經產生嚴重失眠、甚至想自殺等心理憂鬱現象,也可以尋求輔導中心的心理諮商服務。

談了這麼多,最後提醒大家,不論是自己或是親友深陷債務困境中,千萬不要忘了,愛我們的天父以及教會都是我們最好的支持系統;你可以勇敢地出聲請求協助,不要自己孤單地面對困難。因為父神教導我們,永遠不要失去盼望!你可以仰望那連麻雀都看顧的主。

原文刊展於2014年靈糧季刊