基督徒的「投資」觀 (基督徒理財系列7)

作者:陳敏莉 來源:期刊 - 2016靈糧季刊第二季 - 2016-04-30出版 類別:生活園地

 

「基督徒可以投資股票嗎?」

「買股票、買基金是貪財嗎?是不是『投機』?」

「基督徒既然要積財在天,是否代表『投資』是貪心?是向撒旦妥協?」

「如果不要積財在地,是要我們追求『破產上天堂』嗎?在世該把錢花光光嗎?」

身為一個愛主的信徒,你心中是否曾浮現上述問題?對這些問題,你的答案又是什麼?

曾經有姊妹告訴我,她覺得花時間學「理財」會有罪惡感,不敢看任何跟理財相關的書籍,擔心這樣做「不屬靈」,因此決定不管利率多低、只要存錢就好!但是,有一天,當她聽到作業務的朋友介紹某一個投資商品,很心動,於是僅僅基於對朋友的信任,就在一餐飯、一個下午茶之間,買了一個投資商品。這樣的故事不只一件,有人年薪40萬,竟每年花12萬買進「全權委託型保單」。有人將一張到期的定存單,轉作單筆投資基金,最後卻因淨值下跌而睡不著、或是虧損出場,而且不敢告訴家人或弟兄姊妹,因為擔心「有辱主名」。

 

於是,「投資」成為基督徒不敢學、不可說、只可做的事嗎?

 

        任何不能說的秘密,就成為魔鬼與仇敵容易躲藏的黑暗角落。任何人不敢或不願學習知識,就容易因為自己耳根子軟、無法辨別謊言與誘惑,做出錯誤的判斷和決策。神叫我們管理祂手所造的(參詩八6),當然包括一切金錢或非金錢資產。

        因此,「投資」只是眾多理財行為中的一環,是一種策略,不是「一定可以」或「一定不可以」做。只要認清我們「管家」的身分,面對投資,我們只要以「對神有忠心」、「對人有良善」、「對投資有見識」等三種態度面對,清楚投資的本質?投資的目的?知道如何管理投資風險? (詳見下一期)願意將投資所得獻上歸主管理。如此就能無虧於忠心、良善有見識的管家的職分。 

 

一、認清投資本質 

        一般人對投資的期待通常是:現在拿出一筆現金投資某個標的,期望在未來能夠收穫更多現金。投資學對於「投資」的定義是:願意承擔比「無風險利率」(例如定存利率)高一些的「風險」,以換取高過「無風險利率報酬」的「機會」。

        由此,我們可以看出,勇於投資的人一定會承擔一定程度的「風險」。因此一種極端是對報酬「盼望」太高,因此被貪婪迷惑了心眼。 另一種極端則是對風險無限恐懼,誤以為保守就是好品格,最終完全不敢投資。不要忘了,主耶穌曾用五千兩銀子的比喻,責備那將一千兩銀子埋藏在地裡的管家是「又餓又懶」的傢伙(參太廿五章)。對於,那位基於恐懼和對主人的不信任,將錢埋藏起來不好好管理的人,神甚至將他手裡僅有的一千兩銀子,交給那連本帶利賺到上萬兩銀子的管家,因為他管理得當,討神喜悅。所以,管家貴在忠心,不論主給我們多少才幹或是資產做為起點,我們都要執行主的心意,善加管理,讓資產能夠增加。

        但是管家也要有「見識」,對於投資本質中,「風險與報酬是一體的兩面」要有充分的認識。如果有理財業務人員只告訴你這個投資商品的報酬有多好、有多穩,卻絕口不提風險,那麼,光憑對投資本質的認識,你就應該有所警戒。你可以多問一句,「請問這個商品的最大風險是什麼?」測試這位理財業務人員的品格和專業。如果,他閃躲不回答,或說不出投資商品的風險何在,不管他是你多少年的老同學,或是教會小組的好弟兄、好姊妹,你都應該審慎評估,切莫衝動投資。也不要誤以為「拒絕人」就等於「不良善」,因著「不好意思拒絕」或「害怕失去朋友」的人際壓力,或是對投資本質存在著選擇性的「不理性的樂觀」,連自己都不喜歡聽風險,以至於盲目投資,以致於虧損了神的託付。

 

二、合理的投資目的

1. 準備個人以及家庭未來的財務需要

        先前在季刊專欄中曾談到,理財有如種樹,打好根基最重要,當我們能按著理財的優先順序,在理財三大根基:⑴收支管理做到量入為出、收支有餘;⑵信用管理做到舉債量力,不亂做保;⑶風險管理做到花小錢買保障、買對險種、買夠保障。一旦第一次收支有餘就是我們開始累積資產的時候,這筆錢通常都是銀行存款,是要累積到人生「第一桶金」的種子,至於這筆錢的用途要合乎聖經儲蓄的目的,就應該拿來做為家庭的「緊急預備金」,儲蓄目標是以能支應家庭半年開銷為基準。 

        當存款累積更多之後,接下來, 聖經要我們不要貪財,因貪財是萬惡之根(參提前六10),也不要為自己積蓄不義之財(參該二9)。 因此,出於貪婪之心和不義的方法是神所厭惡的。

        但是,聖經也讚美螞蟻在夏天預備糧食(參箴卅25)。透過約瑟的故事,我們也學習到要在豐年為荒年做預備(參創四十一48)。只是,這裡的積蓄不是基於恐懼或私慾。我們要相信神掌權,所以要承認並接受,人生並非天色常藍,基督徒並非不會發生災難;但是我們也相信神是供應者,在遭逢無可預期的變故時,我們堅心倚靠神,仍得享平安。同時,因著我們是有見識的管家,透過歷史,我們已經可以觀察和整理出來人生的規律,就可以有所因應。

例如人終有一死,現代人的平均壽命又不斷延長,在遲暮之年,我們應該都會面臨一段停止薪資收入的歲月;或者在我們工作的階段,也可能因為全球經濟的景氣循環,會有失業風險。 因此,紀律儲蓄投資,是讓我們自己將來不成為別人負擔的重要關鍵。

另外,如果要養育子女,為孩子將來受高等教育而預做儲蓄準備,也是父母親負責任的表現。 因此,當自年輕有工作收入開始,就開始養成紀律儲蓄投資的習慣,讓工作收入,不但供自己當下花用,還能心中有家人、有未來觀,為將來可見的財務需求預做準備,這就是「良善」管家的表現。

2. 備有財務存糧,回應事奉呼召更無牽絆

        甚至,當我們養成儲蓄投資習慣,累積資產,有一天領受神的呼召,進入宣教或全職時,還可降低對工作薪資的依賴,有更高的自由可以尊主旨意,果決地回應神的呼召,而無須因著財務因素害怕或逃避神,延緩神的聖工。或者,當我們有更多投資知識,能創造被動收入,我們也能提早退休,一邊服事主,一邊還有收入供養自己,降低教會的負擔與生活壓力。

        當然,我們屬神的人,一方面要學習一般理財原則,但是也要有一顆順服的心,順服神個別的帶領。例如,神不單呼召你當宣教士,而且是要你在存款不多的時候就要站出來,過信心生活, 那就應超越一般理財法則。但是沒有領受到神的個別呼召,卻說「存什麼錢,我憑著信心,靠主供應就好,現在的收入現在花!」於是賺三萬時花光三萬,賺五萬時一樣花光五萬,毫無積蓄。這樣則是把「信心生活」當作一個藉口,掩飾自己在日常生活中不願開源節流、節制物慾,以至於存不了錢,這就是逃避管家職分的行為了。

 

三、投資所得主掌權

        雖然,神把天上地下的一切都交給我們管理,因此,我們不用懼怕做金錢的管家,也要運用我們的才幹、資財,勇於將五千兩銀子再賺得五千兩銀子。但是,金錢是最容易勾出人內心的驕傲與貪婪的媒介品。因此,要能謙卑與主同行,不讓驕傲或貪婪的毒根勾住我們的心,一定要保持一種心態,就是「投資本金是主所賜,投資能力也是主所賜」,若能賺得任何獲利依然由主掌權,我們只是管家,要交帳,也要忠心執行主的心意。

        很奇妙的是,當我們愈把金錢當作是自己的,愈容易陷入患得患失的困境中,投資虧損會有不甘心、很想再投資一筆賺回來,其實已經落入「投機」而不自知;投資獲利時又容易驕傲貪婪,榮耀歸己。但是,當我們是從管家的心態出發,相信神才是一切資財的主人時,心存敬畏,我們就會認為自己需要忠心交帳,不能胡亂投資,因為有主看管驗收,但也無須貪財投機,因為賺太多也非屬於我們的,賺夠就好。而且投機失利,神不喜悅,神隨時可以收回管理。當我們面臨投資虧損,我們可以交託給神,因為虧是虧主人的,管家固然要做工作檢討、下次改善,但是我們也相信神必供應生活基本所需,因此,不用為明天憂慮。 

        當投資有獲利,尊主為大的最基本表現,就是每一筆投資的獲利,一定要做什一奉獻,而非只有固定月薪才做什一奉獻。如果沒有特別的感動時,就照著自己原訂目標,將累積到的財富用來照顧家人,例如儲存孩子的高等教育費用、家庭旅遊計畫、儲存個人退休金;如果受主感動,指定慈惠奉獻,就當奉主意行;如果領受神的呼召,全職服事,也要順服神旨意,讓擁有存款資產成為能夠下定決心全職服事神的助力,而非因著「成就感」和「未來的期待獲利」成為自己服事神的綑綁。

 

最智慧的投資順序

 

      

廣義來說,「成為基督徒」其實也是一種投資:因著信,我們得著赦罪救恩,主耶穌基督幫我們勾消過去所積欠神的罪債;因著信,我們相信將來肉身死亡之後,我們的靈還能回到天家,過更美更好的生活勝於地上;因著信,聖靈內住於我們的心,從此我們可以在地上過著得勝的生活,因真理得享自由,因愛得享關係、因恩典得享豐盛。因此「相信並接受主耶穌基督的救恩」,成為一生中最有價值的投資。而這項投資也是所有投資中,看得最遠、時間最長的一項投資,因為要等候我們的一輩子之久,才能驗證投資結局——是否得到永生。

        「成為基督徒,成為主門徒」也是我們一生之中C/P值(註1)最高的一項投資,因為先成為基督徒,並且投資我們的時間、心力於認識神、與神同行,尋求神的智慧,建立品格,我們自然能活出對神忠心、對人有愛、但也會設界線的健康關係,並且得著豐盛的生命,包括關係、專業、事業或財富,都能豐盛且知足。 但是如果順序顛倒,先追求金錢和事業的豐盛,沒有建基於真理之上,擁有作管家的好品格,則容易陷入貪財或恐懼之中。當事業或財富得到豐盛時,容易陷入驕傲、自義,為了追求更多金錢,陷入更大的不滿足與貪婪之中;相反的,得不到財富豐盛時,又會陷入貧窮或苦毒怨恨之中,兩者都容易失去平安與喜樂。 

        這幾年,我們從社會新聞就可以看到許多高階政府官員,不滿足於個人已經擁有的財富或地位,卻仍然要涉入冒險貪瀆,因索賄貪污判刑;也有許多企業家,因為炒股或背信侵占罪判刑定讞,從住百坪豪宅,搬進小小的牢房!這些都是因為以追求財富為個人成功或安全感的來源,結果失去品格,終究失去人格,同時失去財富、身心平安與尊嚴,甚至失去社會關係和信任,變成一無所有。

        因此,我們要深刻體會:唯有「耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮」(箴十22)。在追求得貨財力量的同時,更要切記:「你要記念耶和華——你的神,因為得貨財的力量是祂給你的。」(申八18)

(作者為認證理財規劃顧問CFP,台北靈糧堂會友)

註1:性價比——性能對價格的比值,數字愈高,代表愈划算。

註2:作者的基督徒理財系列(1~6)原刊登於2015年之前的靈糧季刊,PDF檔連結如下:

2013年靈糧季刊10月號:基督徒理財系列(1)-基督徒為什麼要學理財?

2014年靈糧季刊1月號:基督徒理財系列(2)-以理財規劃樹打造蒙福人生

2014年靈糧季刊4月號:基督徒理財系列(3)-建立收支有餘的蒙福人生──成為神忠心管家的第一步

2014年靈糧季刊7月號:基督徒理財系列(4)-拒絕背債的自由人生

2015年靈糧季刊1月號:基督徒理財系列(5)-保險買安全,信主有平安

2015年靈糧季刊4月號:基督徒理財系列(6)-人生第一桶金

 

附一

基督徒理財系列(5)

保險買安全,信主有平安

現今很多人都知道「保險」是預防萬一的必要工具,但是,保險真的是買愈多愈保險、買愈多愈平安嗎?有些基督徒擔心:買保險是否代表「奪取了上帝的主權?」我們應該憑信心生活,倚靠上帝,所以基督徒不應該買任何保險嗎?單就這一點看,我認為,基督徒既要認識神的主權,倚靠神得到心靈平安;同時也應認識保險本質,投保合適的保險鞏固家庭財務安全,才是屬神的財務好管家!

 

疑問一:買保險等於奪取了神的主權?

        神的主權如果因為我們買不買保險而受到影響,神的主權就不算擁有最高的位階了!所以無論我們「買保險或不買保險」,並不能影響「神是否允許風險發生在我們身上」!

因此,有風險意識,以至於預做風險規劃的前提是:建立在「敬畏神的主權」上。正如馬太福音五章45節記載天父「叫日頭照好人,也照歹人;降雨給義人,也給不義的人。因此,神有主權恩待好人、也恩待壞人。以賽亞書四十五章7節寫道:我造光,又造暗;我施平安,又降災禍;造作這一切的是我──耶和華。」我們可以看到,平安與災禍都在神的掌權中。神如果沒有應許,苦難不會發生在我們屬神的人身上,不然大衛就不會寫下「耶和華啊,求你記念大衛所受的一切苦難!」(詩一三二1)所以,規畫保險來保護家庭財務風險並未否定或奪取神的主權。

 

疑問二:買保險是否愈多愈好、愈心安 ?

很多人以為「買了保險,我就平安了!」當電視報導空難新聞的時候,就有人會心裡充滿憂慮,馬上打電話給保險業務員,加保意外險一千萬,好像如果買了一千萬保險,就能買到平安,其實這是非理性的迷思,把「平安」建立在一時的感受上,很容易受到偶發事件、個人理賠經驗、或是業務員的行銷話術影響。這樣的平安只是一時錯覺,不是真平安。

 

回歸財務管家與聖經觀點看保險

如果神是賜平安的神,那麼基督徒為什麼還需要買保險,做保險規劃呢?讓我們回到「我們是神忠心、良善又有見識的好管家」的基本前提,因此「妥善管理家庭財務,照顧家人基本生活所需」是我們做為管家的重要職責。因著承認神的主權,即便我們憑信心禱告,也不能否認——人生重病、重殘、死亡、乃至房屋火災等風險,非我們能完全掌控或預測。

不過,從財務妥善管理的角度看,我們可以透過事前評估,當風險發生時,到底自己的儲蓄夠不夠支撐自己或家人正常的生活,會不會造成家庭產生重大財務重擔。如果會,保險就成為可以幫助我們事先集合多數人的小錢,預約在事故發生時支付一筆大錢;而這一筆及時雨,甚至不用等待親友、社會大眾或教會會友募款,透過保險制度和個人事前適當規劃,就可以在事故發生之後迅速得到有尊嚴的幫助。面對前述人生意外,不論財務上準備妥當與否,家人都會走過悲傷的歷程,此時如果財務上又面臨重大困難,等於是雙重的辛苦。因此,保對保險乃是基督徒預防風險的重要自助工具。

從聖經觀點看,申命記廿四章19節說:「你在田間收割莊稼,若忘下一捆,不可回去再取,要留給寄居的與孤兒寡婦。這樣,耶和華──你神必在你手裡所辦的一切事上賜福與你。」彼得前書五章16節說:「信主的婦女,若家中有寡婦,自己就當救濟他們,不可累著教會,好使教會能救濟那真無倚靠的寡婦。」不論舊約或新約,神都顧念孤兒寡婦。透過人壽保險制度,即便不是我們自己家庭受惠,也可以幫助社會上其他的孤兒寡婦迅速得到很有尊嚴的幫助,讓仰賴教會或社會救濟的人減少。

 

保險規劃與其他財務息息相關

保險對家庭財務的意義絕不只是單純的保單而已!因為我們一旦生重病、重殘或身亡,家庭開銷變大,家庭收入下降,家庭財務可能因此入不敷出,收支管理跟著出問題;如果長期透支,儲蓄又少,最後耗盡銀行存款,就可能開始借錢(例如保單貸款、信用貸款、房屋貸款、或是親友借貸……),甚至要賣掉其他資產(例如解約保單或賣基金賣股票)才能應付風險發生後的各項支出。 

以理財規劃樹來解釋,就是「風險管理」的樹根爛了,會發生連環效應,導致包括「收支管理」和「信用(債務)管理」等樹根跟著失去健康,進而造成蘋果樹的養分(為了教育金、購屋款、退休金所存的存款或保單等資產)流失,更糟的是可能因此陷入不斷利滾利的債務黑洞、小孩無法得到妥善的教育、家人無法享有尊嚴的生活品質,家庭夢想(中長期的財務目標),如買車、購屋、存子女教育金將一一破滅。

因此保險規劃追求的是「財務安全」,而非單純的「心靈平安」,當我們做好保險規劃,知道未來即便家庭發生風險,家人財務也可無虞,那一份安心將更為踏實!相反地,如果以為買了保險就能得著平安,那可能是虛幻的,不見得能換來家庭真正的「財務安全」。

 

案例分享:買超多保險的嚕嚕米與小黑

在2008年金融海嘯時,《Smart 智富月刊》轉介一對在南台灣經營便利商店的夫妻來做財務規劃,他們是嚕嚕米與小黑。他們當時因為金融海嘯,景氣下滑,營收變差,每天工作超過12個小時,一家四口吃超商賣剩的便當,縮衣節食,只為了能夠繼續繳保費,把賺到的錢「存」起來。他們陸續買了許多保險,包括醫療險、儲蓄險和投資型保險; 也聽廣播學投資,透過投資型保單,買了很多基金和連動債,為的是積蓄子女教育金和兩夫妻未來的退休金,這是台灣很多家庭的縮影。 

可是,他們每月資金運用愈來愈緊,開始出現繳不出保費的狀況。為了不讓投資停扣、保費中斷,嚕嚕米用信用卡墊款去支付保費。錢若還是不夠用,則會硬拖著病痛的身軀,在店裡加班工作,只為了把工讀生的薪水省下來。他們一直用自己的方法苦撐,直到財務惡化到戶頭只剩下5萬元,才來找專業財務顧問協助。

當我協助他們整理出他們家的收入支出表和資產負債表,赫然發現這對夫妻10多年來竟買了15張保單,甚至在半年內,連買3張躉繳型連動債保單(躉繳就是一次繳清保費),合計50萬,每年定期繳費的保單高達47萬元,可是夫妻兩人年收入因為超商生意年年下滑,盤點前一年財務營收只剩72萬;但是家庭開銷,卻高達108萬,不知不覺中一年要透支36萬,這等於是把銀行存款全部搬光拿來買保險。過去,為了開店現金週轉,他們曾陸續用保單向保險公司質借了27萬元負債,卻沒有優先清償,相當於一方面強迫自己用定存和保單存錢,另一方面每月要付保險公司貸款利息。他們再不調整財務與保單,就必須借貸度日,可能陷入新的信用風險危機,有如理財規劃樹的三大根基都受損,交叉影響腐蝕了他們家的財務!

問題診斷

1.過度投保、堅持續繳

  面對家庭收支嚴重失衡,嚕嚕米為何沒有想過暫停每月的投資呢?嚕嚕米說:「敏莉老師,投資專家不是說:『定時定額要逢低扣款,我咬緊牙根就是為了想要在低檔時繼續堅持投資啊!』」她的堅持讓我一時語塞,不忍苛責。我委婉告訴她:「嚕嚕米,投資專家說的並沒有錯,但是這是一般原則,可是妳的財務已經惡化,並不適用這個原則呀!」所以好的財務管家要能掌握家庭財務狀況,如同好牧人要定期清點羊群一樣。千萬不能渾然不覺自己存款已經見底,還悶著頭一直買保險做投資。

2.錯誤的保險知識和借貸觀念

  嚕嚕米誤以為沒錢轉帳繳保費就會中斷保單效力(其實不然),於是用信用卡繳保費,導致經常承擔18%以上的高利率貸款;當生活費不足或臨時有重大支出時,又以保單借款周轉,只借不還,如果持續透支、長期無法還款,保單終究被累積的貸款本利和吃掉,被迫停效失效,損失更大,還不如破釜沉舟、早早停損,重新出發。

3.保險優先次序與額度不符需求

  嚕嚕米夫婦曾出大車禍,結果因為沒有投保醫療保險而陷入財務困境。但是很遺憾地,在車禍之後,他們並沒有學會先為身故、意外等重大風險事故投保足額保障,而是跟大多數人一樣,花了超過自己能力的錢買了多張儲蓄型與投資型保單,只想到藉由強迫儲蓄進行投資,卻沒有把保費花在刀口上,給家人足夠的財務保護,以至於保單雖然買很多、保費很高,保障卻大大不足。

4.對保險商品認識不清

  半年內連買3張連動債保單,是造成嚕嚕米一家爆發現金流危機的主凶。在購買時,嚕嚕米根本不清楚自己買到的是連動債,單純相信業務員所說:這張保單可以每三個月配息、提前贖回、獲利出場的好處。她並不了解連動債保單雖然保證保本,卻有投資風險、以及流動性風險:只要全球股市不佳,這些連動債保單根本無法達到提前出場條件,而且如果持有到期,只能賺到比定存高一點點的平均報酬率。持有期間如果有財務需求,想要提早贖回,則會被大幅折價,發生高額損失。

 

解決方案:

1.暫停繳納投資保費,以平衡現金流

嚕嚕米家當時的活儲帳戶存款降到不足5萬元,而且還有保單貸款約27萬元尚未清償,加上超商收入還在下滑,財務透支狀況持續惡化。為避免落入更大規模舉債的窘境,他們必須立即為財務止血,必須先暫停每月投資型保費3萬元繳款,以平衡現金流,待收支穩定有餘之後再恢復投資。

2.解約部分保單,以解約金清償貸款、建立緊急預備金

很多人因為相信「每一張保險都有價值,提早解約划不來」,即使深陷財務困境,勒緊褲帶甚至借錢,都堅持繼續保有每一張保單。嚕嚕米就曾問我:「敏莉老師,保險專家不是告訴我們保險不要隨便解約嗎?」再次讓我無言。我回答她:「是的!每一種保險都有其價值,『提早解約划不來』的觀念是正確的,但是這個觀念給我們學習的功課應該是『投保保險前要審慎評估自己的需求與財務狀況,而非不論發生任何財務變化,都堅持緊抱不放棄!』」 試想,我們開著百萬名車失速衝向懸崖,難道會因捨不得好車而不願跳車逃命嗎?任何被我們認為堅持不可放棄的東西,都會成為我們的綑綁,例如衣櫃中充滿了十年沒穿的衣服、只收信不刪信的電子郵件信箱、不值得續抱的投資虧損,當然也包括超過繳費能力又不符需求的保單。但是,如果不確定財務是否已經惡化到需要調整保單、如何調整保單,最好是經過專業的財務顧問協助評估。

3.以最少保費補足保險缺口

因財務惡化被迫調減保單,不代表就不再需要加保任何保單。如果我們擁有十件冬季外套,卻只有三件內衣,承認買太多衣服是第一步,但是從此不再買任何衣服則又矯枉過正。 如果連買內衣的錢都沒有,即便以二手價賣掉一件冬季外套,換買五組內衣褲,還有餘款可作家庭緊急預備金,也非常值得。保險精神即是如此,一個現金與儲蓄匱乏的家庭,應優先投保雪中送炭的保障型保險,而非錦上添花的儲蓄和投資型保險。

從嚕嚕米的案例,我們可以發現,「買保險換心安」是一時的錯覺,聖經中詩人說:以別神代替耶和華的,他們的愁苦必加增」(詩十六4);唯有神能夠讓人心享有真平安。

至於保險,則是為了要具體移轉財務風險、追求財務安全,因此保險規畫是一種理性的財務規畫,並且要與其他財務安排整體考量,妥善安排優先順序。人生要先有風險規劃,再談儲蓄和投資規劃,如果一味地購買長期儲蓄保險、或是追求投資獲利,甚至買到連緊急預備金都不夠,一旦遭遇病痛、失業、減薪等風險,都可能讓保險與投資腰斬出場,甚至陷入舉債的危機。因此,保險買太多、買太少都是問題。在收支有餘的前提下,投保合乎需求的保險,才能真正兼顧現在和未來的財務安全,也讓家人不至於因著我們發生風險而陷入財務困境。至於心靈的平安,仍然唯有倚靠賜平安的神才能帶領我們走過人生不可預期的風浪。

 

附二

(基督徒理財系列 6)

人生第一桶金 

 

如何存出人生的第一桶金?基督徒要存的「第一桶金」是否也和一般人一樣,

只是為了要賺更多的錢而存錢嗎?

 

最近半年,教會的社會關懷處舉辦了幾場「債務解決有希望」說明會,每場都有一、兩百人參加,顯示教會裡陷入財務困境的家庭不在少數。可喜的是,在同工和外部律師協助下,已有個案經歷神奇妙的帶領,透過債務「更生」程序,順利將逾百萬的銀行負債減除。 這些個案讓我們清楚看見,即使揹債遠超過我們的償還能力,只要勇於面對,透過法律上的專業協助,再複雜的債務問都能解決。

但是,如果用過去一年多,跟大家分享的「理財樹」概念看,「收支管理、信用管理、和風險規劃」就是整棵樹的「根基」,必須優先顧好,任何理財行為一定要避免收支失衡、舉債過高、保險規劃失當,惟有根基打好、理財樹才能長大茁壯,向上結出包括「結婚基金、子女教育金、購屋款或退休金」等又大又甜的果子,讓我們的人生順利達成理財目標。

當我們能夠保持收支平衡、舉債適當、同時做好風險規劃,那麼健康理財的下一步就是可以趕快來存錢,預備結果實囉!只是如何存出人生的第一桶金?基督徒要存的「第一桶金」也和一般人一樣,是為了要賺更多的錢而存錢嗎?答案當然不是!

 

基督徒的第一桶金:為人生的「荒年」預作預備

一般人會把人生第一桶金的目標訂為一百萬,然後運用這第一桶金去投資,希望財富滾大的時間能夠加速,以完成各種美夢。不過,箴言章25節寫道「螞蟻是無力之類,卻在夏天預備糧食。」舊約聖經中約瑟為法老王解夢的例子也提醒我們:存第一桶金應該是要為人生可能的「荒年」預做準備。

約瑟當年從法老王的夢境中得到上帝啟示,並預言埃及將會在七個豐年之後、出現七個荒年,因此建議法老王在豐年時積蓄五分之一的糧食收成,為接續而來的荒年作準備。套用到今天的生活,你會發現,全球經濟不但有景氣循環、甚至可能出現類似2008年金融海嘯的系統性災難,導致人們在工作、收入和經濟上遇到困境。回想一下,2009年初的農曆年,整個台灣社會不就籠罩在「放無薪假」的悲慘氣氛中,那時候如果上班族不幸被公司裁員、或是被迫放無薪假,同時家庭又存款不足,每月卻有固定開銷和房貸要付,不就如同遭遇荒年的埃及人一樣可能會在饑荒中餓死?

人生本來就一定要有存款以因應不時之需,這筆錢可以在車子壞掉、卻不在保險公司理賠範圍時,拿來使用。也可以在突然發生意外或生病住院時,用來支付一些健保不給付的自付額;或是在父母或家人生病住院,自己要上班、外勞申請又要花時間時,拿來請價格貴三倍的國內看護。這些林林總總的花費,都需要身邊有一筆存款可以隨時支用。

至於這樣的存款該準備多少才夠?依照台灣經濟現況估計,至少要存足六個月的個人或家庭生活開銷。這個數字是怎麼估出來的? 因為面對以上突發性的花費,只要你持續還在工作有收入,東省西挪之後,問題應該不難解決。可是如果因為意外或是重病、重殘導致失能,抑或是不幸被公司裁員、甚至長期待業,以至於收入中斷,這時候如果沒有預先準備存糧,鐵定會陷入財務危機。由於台灣平均待業期間約在六個月左右,因此建議家庭緊急預備金至少應該要能支付六個月的生活開銷。

 

如何存第一桶金:正確認識保險、儲蓄、與投資!

有了存第一桶金的目標後,接下來,就要思考如何達成。放眼市場上各式各樣理財商品,從台幣存款、外幣存款、共同基金、連動債、各種保險、ETF、股票到房地產投資,拆解這些商品的成分,其實可以簡化成三種屬性:儲蓄、投資和保障,它們各有特色,可以分別發展出屬性完全不同的理財策略。

(1)儲蓄:儲蓄的內涵就是將收入扣掉支出後的結餘,同時將這些結餘「借給」銀行,供其使用一定時間。期間內銀行不但承諾保本,期滿後還會加計利息歸還,當作存款人失去一段時間控制權後給存款人的補貼。因此,銀行存款第一個特色就是「保本」,其次是「變現快」,是我們在緊急要用錢時最需要的功能, 所以最適合拿來存人生第一桶金。

(2)投資:與存款相較,投資會承擔一定程度的風險,因為有風險,所以期待賺取超過銀行利率(或稱為無風險利率)的報酬,可是任何投資,報酬有可能比銀行存款利息高、也有可能更低甚至虧損,這就是投資的風險所在。因此,投資的報酬與風險是相對的。因為緊急預備金是為了應付緊急所需,而投資有漲有跌,所以切忌因為急著賺錢,拿自己的第一桶金來做風險性投資,以免萬一在市場大跌的時候屋漏偏逢連夜雨遇到急用,就只能認賠贖回!箴言書一章19節:「凡貪戀財利的,所行之路都是如此;這貪戀之心乃奪去得財者之命。」成為我們最好的提醒。

(3)保障:保險真正的意義與功能,在於解決「沒時間」賺錢的問題,意指人們因故不再有足夠的時間賺錢、存錢因應生活所需。因此,單純的保障型保險,理應可以讓你處理掉所有保單內約定的風險,例如身故、意外殘廢等事故發生後,因為急需用錢造成的資金缺口,就可以用相關保險理賠支應。這些保單應被當作是消耗性花費,是為了在發生理賠事故時可以幫助我們解決燃眉之急,但是如果這些保單約定的事故沒發生,我們就一方面感恩神的保守,一方面也接受保費拿不回來了的事實(請參閱2014年冬季號)。

理財策略雖然有以上三種,不過,由於人生第一桶金主要是拿來應付家庭可能發生的緊急花用,因此,必須保本、同時變現要快。所以,建議用儲蓄策略、以存款來實現目標。只是提到「存錢」,時下許多理財商品都會掛上「儲蓄」的名號,業務員甚至會用「存錢」的概念來包裝商品,實際上這些商品要不是無法保本,就是在緊急提領變現時,必須支付一定金額的手續費、或是忍受相當幅度的價差,造成本金減損。或許是可達到「強迫儲蓄」的功能,但是屬於長期儲蓄,並非短期儲蓄,更非存緊急預備金的適當方式。(見表一)

 

理財策略與理財商品對照表(表一)

不當儲蓄,可能讓你沒錢應急!

以下就用兩個案例,協助大家分辨:

案例一:小資族用高額保單儲蓄

小容今年30歲,一進社會就認真工作,努力存錢。為了克制自己衝動消費的慾望,聽保險業務員說,買「儲蓄型保險」可以讓上班族「強迫儲蓄」,於是決定每個月拿1萬元,投保一張終身還本型的儲蓄型保險。由於保費約為薪水的三分之一,儲蓄率高達33%,七年下來,保單價值累積逾80萬元。不過,因為大部分儲蓄都拿來繳保費,使得銀行活儲存款始終不超過5萬元。結果,2008年金融海嘯爆發,公司先是休無薪假,後來又進行裁員,小容不幸被裁,因為沒了工作收入,一旦要繳保費就得東挪西移。最後因繳不出保費,只好讓保單進入「自動墊繳」,等於是自動向保險公司貸款來繳保費,錢愈借愈多。

案例二:蝸牛族揹貸款買屋儲蓄

小奇夫妻結婚四年,先生做業務,每月薪水加佣金大約8.5萬元,太太固定薪水3萬,年收入約150萬。生了老大後,為了追求比較大的居住空間,以及離父母家近一點,在父母資助購屋自備款、兩夫妻僅需負責每月房貸的情況下,買下一間1300萬的房子,貸款960萬。後續在裝潢時,因為沒節制,銀行存款全部用光。由於交屋後每月房貸達5萬元,兩夫妻經過財務盤點,赫然發現,家庭支出竟幾乎和收入相當,兩夫妻成了典型的月光族。不過,媽媽安慰小奇,繳房貸如同強迫存錢,只要堅持下去,等到房貸還清,至少能存下一間房子!如果工作生活一切順利,是可成真,如果過程中發生任何緊急或意外呢!

「買儲蓄型保單」、「買房」雖然都有儲蓄功能,但是,並不適合拿來存人生第一桶金!因為這兩種商品一旦要緊急變現,不是要負擔一定額度的解約手續費,就是可能被迫吞下相當額度的價差,這些都會損及本金,無法讓你保本,所以不適合用來存第一桶金。在此必須提醒大家,理財商品各有功能,個人是否適合?必須視自身條件、購買時機和數量而定,並不是「強迫」自己存錢就沒有任何風險。因此,作任何理財決策,買任何商品(包括房子)之前,都要注意,買了以後,會不會讓自己透支?會動用多少存款?一旦收入中斷,銀行存款還能撐多久?

另外,前面提到人生第一桶金至少應達「半年」的家庭生活開銷,這只是一個平均值,每個人還須按自己的財務狀況進行增刪。多年以前,一位跨國企業高階經理人基督徒來我公司做財務規劃,當討論到「緊急預備金」概念時,顧問透過詢問發現這位高階經理人,仍然會有被資遣的風險,而且一旦被資遣,尋找到下一份工作的時間,半年很可能是不夠的,不一定要花上一年。於是顧問建議他將流動性資產保留一年的家庭開銷部位作存款,超過的部分才以共同基金和儲蓄型保單來準備退休金。沒想到半年後,他真的因為公司被購併而被資遣,又逢景氣差,於是決定暫時不找工作,在家一年陪小孩。他後來感謝地說:「還好事先做財務規劃,預留了一年家用金,這真是上帝的特殊恩典;讓我少了一定要找工作的壓力,不用屈就降薪降職,更不用變賣帳上虧損的投資。我就當這是神給我和孩子的一年親子假期,感謝讚美主!」

一位父親願意放自己一年親子假!一方面他要有從神來的眼光,不以名片和收入評價自己,也不被他人眼光牽著鼻子走。但是,另一方面,也是因為他事先在財務上接受緊急預備金的觀念,並付諸行動提撥出專款預作準備,有了這人生第一桶金,當風險真的來臨時,不但短期內沒有生活壓力,還可以按著自己的信仰和價值觀來選擇生活型態。這就是所謂在財務上得自由的真諦!

雖然,緊急預備金建議「六個月」最好,一年更佳,但是大家也不要把「六個月」的標準當成個人的轄制,還沒存到就落入恐懼中;這樣將會落入另一個學習理財的迷思,拿知識來綑綁自己。求主幫助,讓我們懂得運用知識,但不被知識轄制,因為我們的神才是真正賜心靈平安的神。