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財務規劃五步驟 化夢想為具體目標

作者:文◎陳敏莉 來源:期刊 - 2018靈糧季刊第二季 - 2018-08-24出版 類別:生活園地



上一期季刊專欄(註),我們談到「釐清價值勇於夢想」的重要,因為「價值觀」反映我們想成為什麼樣的人?過什麼樣的人生?「夢想」可以引領我們的眼光不只關注現在想過什麼樣的生活,還能促使我們願意調整自己、跨出舒適圈,讓生命與身量不斷成長。但是,夢想要如何實現?如何將夢想化為具體目標?如何運用現有資源去達成?則是本期想跟大家探討的題目。


理財規劃有如導航規劃
理財規劃就像大家現在使用GPS導航器一樣,若要運用衛星定位劃出路徑帶領我們去任何我們想去的地方,第一步必須先輸入兩項資料:一個是「目的地」(理財目標)、一個是「出發地」(盤點既有資源)。輸入以上兩項資料後,再按自己當時的條件選擇「走路」、搭乘大眾運輸工具、或是開車前往。若是選「開車」還可以指定條件,是否要避開會收費的高速公路,或是挑選最快的捷徑,還是選擇最佳路徑。把這些條件全部輸入後,導航App才會透過精密運算完成路徑規劃。 
管理人生、管理財務也是如此!人生如果欠缺方向,或是方向錯誤,匆促上路,只顧著不斷加速前進,最終恐怕只是浪費生命。「金錢」是幫助我們達成人生目標的重要資源之一,但是如果把「累積財富」當成人生主要目標,就好像把「累積里程數」當作旅遊的目的地,同樣荒謬。 因此,在做任何理財決策之前,甚至在花錢之前,要先搞清楚自己的人生方向要去哪裡?接著,檢視目前的前進方向是否正確、距離還差多遠、工具是否適當?最後再看路線是否需要調整?


退休案例分享  
在此跟大家分享一個實際案例。曾有一位弟兄找我做財務諮詢,因為他個人想要退休,但是太太認為他才55歲就退休,是否太早?擔心他的積蓄不足以養老,因此希望他繼續工作、不贊成他提早申請退休。做為一個基督徒,我們當然要把「退休」這件人生重要決定放在禱告中,尋求神的心意。不過,作為神金錢的好管家,在禱告尋求神心意的同時,可以用理財規劃的觀念和步驟,將財務目標(退休)和財務資源(退休準備金)具體量化,做財務試算,一方面幫助夫妻用理性、有依據的方式進行溝通,不僅分享彼此的夢想,同時可以有效降低配偶的不安全感,讓自己在實現退休夢想的同時,不致造成家人財務重擔與心理壓力。另一方面也能對未來的退休資產、生活預算有更明確的掌握與管理,不論是養活自己、照顧家庭或是持續慈惠奉獻,都能井然有序,真正成為神「忠心」的好管家。
這位弟兄在完成家庭財務試算後,發現按著他預設的退休生活型態,結合勞保退休金、勞工退休金、以及他個人長期存下來的退休準備金,將可因應未來退休生活花費。有了完整的財務試算,再和妻子討論,這位弟兄如願提前離開職場,儘管家中孩子還在唸大學,但是,因為積蓄足以支應,這位爸爸最終得到全家的支持,在符合請領勞保減額年金條件後,隔一年申請退休。接下來,我就借用這個退休實例(但調整數據)用以說明如何設定財務目標、以及如何進行退休財務試算: 


步驟1 釐清價值觀:為什麼想要現在退休?
希望趁著仍有體力,及早開始服事主,也開始過均衡健康的生活。


步驟2 勾勒夢想:對於退休生活有何期待?
希望可以有充分的時間在教會當志工。
透過上圖書館和上課,吸收各樣新知與生活常識。
鍛鍊身體,追求健康。 


步驟3 量化財務目標:退休生活的財務需求多大?
假設退休前半期,房貸均已繳清,同時身體健康,每月有平均2萬元生活費。
假設退休後半期,需要安養照護(養護機構或請外勞),每月平均準備3萬元支用。綜合退休期間平均每月2萬5千元(現值),依此試算55歲到85歲,退休30年的所有生活花費,假設通貨膨脹與退休資產報酬率剛好相抵,一共需準備退休金900萬。


步驟4 盤點財務現況:目前有哪些退休金來源?
勞保退休金:按正常年金可月領19,530元退休金。(累積勞保投保年資30年,最高60個月投保薪資42,000元。詳細試算可至勞保局官網進行。)
如果在年滿55歲當月馬上退休,因比法定退休年齡提早5年退休,每月年金須減額20%,月退休金將降為15,624元。只要晚一個月申請退休,月退休金則只減額16%,每月退休金將可領16,405元。
勞工退休金:憑勞動卡或上網查詢,約可領回整筆勞退新制退休金70萬(註:因新制年資未滿15年,只能請領一次退休金)。
自有資產盤點:扣除預留之子女大學教育費,另有存款/基金/股票約380萬


步驟5 擬定行動方案:決定退休時間和退休金管理策略
(1)如果馬上退休

將現有流動性資產加上勞退一次請領退休金,共約450萬元重新做資產配置,分配於活儲、定存、配息型債券型基金、穩定配發現金股利的股票或年金保險,以創造穩定現金流。如果投資組合年平均報酬率可達3%,合併勞保、勞退退休金,約當每月可有2萬7千元。 退休前期健康時,預估使用2萬元生活費,每月尚有結餘可以儲蓄,以補貼退休後期,需要安養照護費用的不足與通貨膨脹的影響,但是安養費用如果提早發生是最大風險,仍需注意個人身體健康與安全。
(2)如果延後退休 
延後退休時間,因年資拉長,可以增加退休金金額,調整項當中的減額給付也會下降,甚至如果延到超過法定退休年齡再申請退休,每年開始增加展延年金4%,最多20%,與年資效果相乘可享有更高月退休金,會讓退休資金更安全。
經過以上財務評估與規劃流程,不僅自己對退休計劃更有掌握,夫妻也能按著實際的數據進行理性對話。最終無論是選擇馬上退休或是延後退休,因為夫妻經過充份討論,考慮到家庭財務安全,再加上共同禱告、尋求,退休行動方案更能獲得全家支持。
哥林多前書十四章40節說:「凡事都要規規矩矩的按著次序行。」路加福音十四章28節也寫道:「你們那一個要蓋一座樓,不先坐下算計花費,能蓋成不能呢?」上帝是有次序的神,當我們想蓋的樓愈高,就愈需要縝密的規劃。進行財務規劃並非代表不倚靠神。一邊做財務規劃,同時保持在規劃過程中與主對話,尋求主心意與回應,才是兼有忠心、良善、又有見識的好管家。
(作者為CFP認證理財規劃顧問、東南牧區小組長)
註:靈糧季刊2018年第一季P.9~P.10。