基督徒理財系列(七) 基督徒的「投資」觀
文◎陳敏莉
刊登日期/ 2016.04.30
「基督徒可以投資股票嗎?」
「買股票、買基金是貪財嗎?是不是『投機』?」
「基督徒既然要積財在天,是否代表『投資』是貪心?是向撒旦妥協?」
「如果不要積財在地,是要我們追求『破產上天堂』嗎?在世該把錢花光光嗎?」
身為一個愛主的信徒,你心中是否曾浮現上述問題?對這些問題,你的答案又是什麼?
曾經有姊妹告訴我,她覺得花時間學「理財」會有罪惡感,不敢看任何跟理財相關的書籍,擔心這樣做「不屬靈」,因此決定不管利率多低、只要存錢就好!但是,有一天,當她聽到作業務的朋友介紹某一個投資商品,很心動,於是僅僅基於對朋友的信任,就在一餐飯、一個下午茶之間,買了一個投資商品。這樣的故事不只一件,有人年薪40萬,竟每年花12萬買進「全權委託型保單」。有人將一張到期的定存單,轉作單筆投資基金,最後卻因淨值下跌而睡不著、或是虧損出場,而且不敢告訴家人或弟兄姊妹,因為擔心「有辱主名」。
於是,「投資」成為基督徒不敢學、不可說、只可做的事嗎?
任何不能說的秘密,就成為魔鬼與仇敵容易躲藏的黑暗角落。任何人不敢或不願學習知識,就容易因為自己耳根子軟、無法辨別謊言與誘惑,做出錯誤的判斷和決策。神叫我們管理祂手所造的(參詩八6),當然包括一切金錢或非金錢資產。
因此,「投資」只是眾多理財行為中的一環,是一種策略,不是「一定可以」或「一定不可以」做。只要認清我們「管家」的身分,面對投資,我們只要以「對神有忠心」、「對人有良善」、「對投資有見識」等三種態度面對,清楚投資的本質?投資的目的?知道如何管理投資風險? (詳見下一期)願意將投資所得獻上歸主管理。如此就能無虧於忠心、良善有見識的管家的職分。
一、認清投資本質
一般人對投資的期待通常是:現在拿出一筆現金投資某個標的,期望在未來能夠收穫更多現金。投資學對於「投資」的定義是:願意承擔比「無風險利率」(例如定存利率)高一些的「風險」,以換取高過「無風險利率報酬」的「機會」。
由此,我們可以看出,勇於投資的人一定會承擔一定程度的「風險」。因此一種極端是對報酬「盼望」太高,因此被貪婪迷惑了心眼。 另一種極端則是對風險無限恐懼,誤以為保守就是好品格,最終完全不敢投資。不要忘了,主耶穌曾用五千兩銀子的比喻,責備那將一千兩銀子埋藏在地裡的管家是「又餓又懶」的傢伙(參太廿五章)。對於,那位基於恐懼和對主人的不信任,將錢埋藏起來不好好管理的人,神甚至將他手裡僅有的一千兩銀子,交給那連本帶利賺到上萬兩銀子的管家,因為他管理得當,討神喜悅。所以,管家貴在忠心,不論主給我們多少才幹或是資產做為起點,我們都要執行主的心意,善加管理,讓資產能夠增加。
但是管家也要有「見識」,對於投資本質中,「風險與報酬是一體的兩面」要有充分的認識。如果有理財業務人員只告訴你這個投資商品的報酬有多好、有多穩,卻絕口不提風險,那麼,光憑對投資本質的認識,你就應該有所警戒。你可以多問一句,「請問這個商品的最大風險是什麼?」測試這位理財業務人員的品格和專業。如果,他閃躲不回答,或說不出投資商品的風險何在,不管他是你多少年的老同學,或是教會小組的好弟兄、好姊妹,你都應該審慎評估,切莫衝動投資。也不要誤以為「拒絕人」就等於「不良善」,因著「不好意思拒絕」或「害怕失去朋友」的人際壓力,或是對投資本質存在著選擇性的「不理性的樂觀」,連自己都不喜歡聽風險,以至於盲目投資,以致於虧損了神的託付。
二、合理的投資目的
- 準備個人以及家庭未來的財務需要
先前在季刊專欄中曾談到,理財有如種樹,打好根基最重要,當我們能按著理財的優先順序,在理財三大根基:⑴收支管理做到量入為出、收支有餘;⑵信用管理做到舉債量力,不亂做保;⑶風險管理做到花小錢買保障、買對險種、買夠保障。一旦第一次收支有餘就是我們開始累積資產的時候,這筆錢通常都是銀行存款,是要累積到人生「第一桶金」的種子,至於這筆錢的用途要合乎聖經儲蓄的目的,就應該拿來做為家庭的「緊急預備金」,儲蓄目標是以能支應家庭半年開銷為基準。
當存款累積更多之後,接下來, 聖經要我們不要貪財,因貪財是萬惡之根(參提前六10),也不要為自己積蓄不義之財(參該二9)。 因此,出於貪婪之心和不義的方法是神所厭惡的。
但是,聖經也讚美螞蟻在夏天預備糧食(參箴卅25)。透過約瑟的故事,我們也學習到要在豐年為荒年做預備(參創四十一48)。只是,這裡的積蓄不是基於恐懼或私慾。我們要相信神掌權,所以要承認並接受,人生並非天色常藍,基督徒並非不會發生災難;但是我們也相信神是供應者,在遭逢無可預期的變故時,我們堅心倚靠神,仍得享平安。同時,因著我們是有見識的管家,透過歷史,我們已經可以觀察和整理出來人生的規律,就可以有所因應。
例如人終有一死,現代人的平均壽命又不斷延長,在遲暮之年,我們應該都會面臨一段停止薪資收入的歲月;或者在我們工作的階段,也可能因為全球經濟的景氣循環,會有失業風險。 因此,紀律儲蓄投資,是讓我們自己將來不成為別人負擔的重要關鍵。
另外,如果要養育子女,為孩子將來受高等教育而預做儲蓄準備,也是父母親負責任的表現。 因此,當自年輕有工作收入開始,就開始養成紀律儲蓄投資的習慣,讓工作收入,不但供自己當下花用,還能心中有家人、有未來觀,為將來可見的財務需求預做準備,這就是「良善」管家的表現。
- 備有財務存糧,回應事奉呼召更無牽絆
甚至,當我們養成儲蓄投資習慣,累積資產,有一天領受神的呼召,進入宣教或全職時,還可降低對工作薪資的依賴,有更高的自由可以尊主旨意,果決地回應神的呼召,而無須因著財務因素害怕或逃避神,延緩神的聖工。或者,當我們有更多投資知識,能創造被動收入,我們也能提早退休,一邊服事主,一邊還有收入供養自己,降低教會的負擔與生活壓力。
當然,我們屬神的人,一方面要學習一般理財原則,但是也要有一顆順服的心,順服神個別的帶領。例如,神不單呼召你當宣教士,而且是要你在存款不多的時候就要站出來,過信心生活, 那就應超越一般理財法則。但是沒有領受到神的個別呼召,卻說「存什麼錢,我憑著信心,靠主供應就好,現在的收入現在花!」於是賺三萬時花光三萬,賺五萬時一樣花光五萬,毫無積蓄。這樣則是把「信心生活」當作一個藉口,掩飾自己在日常生活中不願開源節流、節制物慾,以至於存不了錢,這就是逃避管家職分的行為了。
三、投資所得主掌權
雖然,神把天上地下的一切都交給我們管理,因此,我們不用懼怕做金錢的管家,也要運用我們的才幹、資財,勇於將五千兩銀子再賺得五千兩銀子。但是,金錢是最容易勾出人內心的驕傲與貪婪的媒介品。因此,要能謙卑與主同行,不讓驕傲或貪婪的毒根勾住我們的心,一定要保持一種心態,就是「投資本金是主所賜,投資能力也是主所賜」,若能賺得任何獲利依然由主掌權,我們只是管家,要交帳,也要忠心執行主的心意。
很奇妙的是,當我們愈把金錢當作是自己的,愈容易陷入患得患失的困境中,投資虧損會有不甘心、很想再投資一筆賺回來,其實已經落入「投機」而不自知;投資獲利時又容易驕傲貪婪,榮耀歸己。但是,當我們是從管家的心態出發,相信神才是一切資財的主人時,心存敬畏,我們就會認為自己需要忠心交帳,不能胡亂投資,因為有主看管驗收,但也無須貪財投機,因為賺太多也非屬於我們的,賺夠就好。而且投機失利,神不喜悅,神隨時可以收回管理。當我們面臨投資虧損,我們可以交託給神,因為虧是虧主人的,管家固然要做工作檢討、下次改善,但是我們也相信神必供應生活基本所需,因此,不用為明天憂慮。
當投資有獲利,尊主為大的最基本表現,就是每一筆投資的獲利,一定要做什一奉獻,而非只有固定月薪才做什一奉獻。如果沒有特別的感動時,就照著自己原訂目標,將累積到的財富用來照顧家人,例如儲存孩子的高等教育費用、家庭旅遊計畫、儲存個人退休金;如果受主感動,指定慈惠奉獻,就當奉主意行;如果領受神的呼召,全職服事,也要順服神旨意,讓擁有存款資產成為能夠下定決心全職服事神的助力,而非因著「成就感」和「未來的期待獲利」成為自己服事神的綑綁。
最智慧的投資順序
廣義來說,「成為基督徒」其實也是一種投資:因著信,我們得著赦罪救恩,主耶穌基督幫我們勾消過去所積欠神的罪債;因著信,我們相信將來肉身死亡之後,我們的靈還能回到天家,過更美更好的生活勝於地上;因著信,聖靈內住於我們的心,從此我們可以在地上過著得勝的生活,因真理得享自由,因愛得享關係、因恩典得享豐盛。因此「相信並接受主耶穌基督的救恩」,成為一生中最有價值的投資。而這項投資也是所有投資中,看得最遠、時間最長的一項投資,因為要等候我們的一輩子之久,才能驗證投資結局——是否得到永生。
「成為基督徒,成為主門徒」也是我們一生之中C/P值(註1)最高的一項投資,因為先成為基督徒,並且投資我們的時間、心力於認識神、與神同行,尋求神的智慧,建立品格,我們自然能活出對神忠心、對人有愛、但也會設界線的健康關係,並且得著豐盛的生命,包括關係、專業、事業或財富,都能豐盛且知足。 但是如果順序顛倒,先追求金錢和事業的豐盛,沒有建基於真理之上,擁有作管家的好品格,則容易陷入貪財或恐懼之中。當事業或財富得到豐盛時,容易陷入驕傲、自義,為了追求更多金錢,陷入更大的不滿足與貪婪之中;相反的,得不到財富豐盛時,又會陷入貧窮或苦毒怨恨之中,兩者都容易失去平安與喜樂。
這幾年,我們從社會新聞就可以看到許多高階政府官員,不滿足於個人已經擁有的財富或地位,卻仍然要涉入冒險貪瀆,因索賄貪污判刑;也有許多企業家,因為炒股或背信侵占罪判刑定讞,從住百坪豪宅,搬進小小的牢房!這些都是因為以追求財富為個人成功或安全感的來源,結果失去品格,終究失去人格,同時失去財富、身心平安與尊嚴,甚至失去社會關係和信任,變成一無所有。
因此,我們要深刻體會:唯有「耶和華所賜的福使人富足,並不加上憂慮」(箴十22)。在追求得貨財力量的同時,更要切記:「你要記念耶和華——你的神,因為得貨財的力量是祂給你的。」(申八18)
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