金錢教育，是生命教育中一個良好的媒介。

理財，不只是讓孩子管理零用錢，而是建構孩子的價值觀，幫助他們在有限的資源當中，一次次作出正確的選擇。

「理財」不等於狹義的「投資」，而是從收入分配和管理等基本功開始的全方位「金錢管理」。基督徒基於「成為神所賜的一切資財／產業的忠心良善好管家」的職責，當然不能自外於理財學習。同時，從一個人的理財行為觀察，不單受到財務知識影響，還可以看到情緒管理、生命品格和與神之間的關係。因此，基督徒不但自己要學習「管理金錢」，更要看重小孩的金錢教育。

理財為什麼需要從「小」教導？

現在的孩子除了面對長壽風險，「少子化」也加增了孩子未來在長輩看護上的負擔；加上台灣環境起薪低、加薪慢，物價飆漲，行銷廣告又活絡，孩子處在一個資訊爆炸、價值多元的環境，很容易陷入花的多、存的少的窘境，如果父母不發揮影響力，孩子將處於一個「等著被影響」的狀態。

然而，理財為什麼困難？因為資源有限！不論是金錢、時間、體力，甚至是腦力，都是人生中有限的資源，但是。換個角度看，也都是神所賞賜給我們治理的範圍。所以我們要理的「財」不僅是銀行帳戶裡的鈔票，也是能用來解決問題的所有資源，「金錢」只是眾多需要管理的資源之一，財富的累積和分配則是善用資源的結果。當我們明白理財所涉及的層面，就會發現，即使孩子暫時不會碰到大筆金錢，仍應該從小開始學習如何正確運用有限資源解決問題、逐步建造孩子管理資財、經營生活的能力。

在成長發展過程中，無論父母是否有刻意的教導，孩子透過天生的模仿能力，都會從大人身上得到一些學習與影響，有時候父母所行的，會比所說的更有影響力。尤其當孩子不認同父母的做法時，也會自我產出相反的想法或方式來因應。

身為理財教育講師，我曾好奇自己兩個孩子在我身上學到什麼？透過觀察和詢問，發現兩個孩子共同的回饋包括：會記帳、會看銀行存摺明細、有成本觀念、想要 VS.需要……。但是兩個人還是有理財個性上的差異：就讀大三的女兒，勤於記帳，個性節儉，擅長分辨想要跟需要，經常說：「媽媽，請關燈」、「浪費真糟糕」，宛如家中的糾察隊。唸高二的兒子已經有時尚品味，但會追求物超所值，善於分析價格與價值。

觀察到兩個孩子的異同，我一方面學習到：孩子是從父母身教、言教和生活教育中建立他們的認知、品格和習慣。同時，我也深深體會到每個孩子都是上帝創造獨一無二的個體，教導中不宜一視同仁到毫無彈性或創意，父母的教導也不宜只停留在孩子「可以做」或「不可做」的兩種極端，而是要給予孩子通用的準則，同時也要為親子溝通留下一點空間，更要因應孩子的差異給予不同的引導或獎勵。

適性而教，導回中道

因此，因著曾經觀察到大女兒生性節儉，又不愛花時間交朋友，我與先生便多鼓勵她「積極交朋友」，形塑「當花則花」的概念。初期為了引導她跨出這一步，曾訂下獎勵，如果她願意找朋友出去看電影，費用由父母贊助，無須動用到零用錢(平常娛樂費用要動用自己的零用錢存款)。但對社團眾多、交友廣闊的兒子，原則上就會要他在當月零用錢和累積儲蓄中滿足所有社交需求，如果要申請額外贊助，需要提案爭取。

所以，不是每個孩子都用同一種技巧教導，父母心中要有一個完整的教育目標和品格藍圖，透過觀察，找出孩子的財務個性，一方面有目標性地引導建立孩子的生命品格，另一方面也要接納並尊重孩子特質，再適性引導。

雖然，我們都期待能不偏不倚又能適性地教育孩子，但是有哪些我們可以努力的方向，可以透過金錢教育來帶出生命教育的效果呢？以下分享五個重要的教育目標：

‧從「立刻滿足」到「遞延滿足」

從史丹福大學的「棉花糖實驗」中已經驗證，「遞延滿足」能力與孩子未來就學和就業的成就有高度正相關的關係，所以從嬰兒時期，需要立刻滿足孩子吃與抱等生理心理需求，但是，逐漸地，我們要在大小事上(包括先吃正餐才能吃點心、需要存錢才能買到喜歡的玩具

……)都是引導孩子學習等待，再享受更好的成果，幫助他們建立控制欲望的能力。

‧從「物質中心」到「精神中心」

在生活中多多創造孩子從不花錢也能享受到快樂的體驗，來降低孩子對物質的依賴，例如到圖書館代替買書、到體育場跑跳代替買PS3(註)……。當孩子體驗到，快樂未必要花錢才能換得，運用資源的彈性度就會增加。

‧從「依賴父母」到「獨立負責」

父母要學習放下掌控與效率的期待，從凡事幫孩子決定錢怎麼花，到允許孩子在一定的零用錢之內自行決定和承擔後果(包括錢不夠用，可以借錢，也不再補給他)，但允許孩子從錯誤中學習的過程，並善用任何可以教導孩子學習分配、計畫和檢討後果的機會。

‧從「外控」到「內控」

減少利誘威脅，培養孩子自主選擇的能力，否則當誘因失效，教養方式也可能就失效了。

‧從「自我中心」到「利他祝福」

當孩子的付出能幫助他人，就會產生愛的連結與知足感，成為金錢物質以外的滿足來源，進而讓孩子看見利他的行動，有時更超越金錢的價值。

父母就是孩子最好的教練。尊重孩子的先天特質，建構孩子足夠的知能，陪孩子練習在做各種決定前收集資訊、評估判斷，讓孩子有機會為自己的決定負責，同時允許孩子犯錯，鼓勵孩子下次會更好，操練孩子在小事上忠心又有見識。這樣的教養功效，肯定更勝於抓著孩子的手，把錢投進存錢筒。

註：PS3為PlayStation 3的簡稱，是索尼互動娛樂所開發的家用遊戲機。

(作者為CFP認證理財規劃顧問、東南牧區小組長)